Επιλέξτε την επιλογή σας και φροντίστε τις εφαρμογές σας. JG Park, CC BY-NC
Το χρέος είναι φθηνό τώρα, αλλά μόνο αν μπορείτε να κάνετε κάποιον να σας προσφέρει μια προσφορά. ο περιβάλλον χαμηλού επιτοκίου έχει ωθήσει τα επιτόκια υποθηκών και δανείων για να καταγράψετε χαμηλά, αλλά ταυτόχρονα, οι τράπεζες έχουν εντείνει τις πολιτικές δανεισμού τους. Είτε λαμβάνετε πίστωση - και το επιτόκιο που θα πληρώσετε - συνήθως εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Λοιπόν, πώς να βεβαιωθείτε ότι είναι το καλύτερο που μπορεί να είναι;
Το πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ένας αριθμός που δημιουργείται με στάθμιση και προσθήκη πολλών διαφορετικών πληροφοριών. Ισχύει για προφανείς μορφές δανεισμού, όπως δάνεια, πιστωτικές κάρτες και ενυπόθηκα δάνεια, καθώς και για προϊόντα όπως τραπεζικοί λογαριασμοί που σας επιτρέπουν να υπερβάλετε, σε συμφωνίες ενεργειακής χρησιμότητας όπου πληρώνετε καθυστερημένα μηνιαία ή τριμηνιαία και σε πολλά ασφαλιστήρια συμβόλαια εάν πληρώνετε κάθε μήνα.
Παραδοσιακά, το είδος των παραγόντων που έχουν καλή βαθμολογία βρίσκονται σε μια σταθερή δουλειά, ζουν στην ίδια διεύθυνση για χρόνια, έχοντας ένα σταθερό τηλέφωνο και διαχειρίζεστε καλά την τρέχουσα πίστωσή σας. Ορισμένες πληροφορίες προέρχονται από εσάς όταν συμπληρώνετε ένα έντυπο αίτησης, το μεγαλύτερο μέρος των υπολοίπων από έναν οργανισμό πιστωτικής αναφοράς.
Τα πιστωτικά γραφεία αναφοράς είναι εταιρείες των οποίων η επιχείρηση συλλέγει και συγκεντρώνει δεδομένα. Στο Ηνωμένο Βασίλειο, υπάρχουν τρεις κύριες υπηρεσίες: Experian, Equifax και Πίστωση κλήσης. Καθένας διατηρεί αρχεία σχεδόν σε κάθε ενήλικα στο Ηνωμένο Βασίλειο.
Αποτυχία μύθου
Υπάρχουν πολλά μύθοι για τα πιστωτικά αποτελέσματα και πιστωτικών οργανισμών αναφοράς. Για παράδειγμα, η ιδέα ότι οι εταιρείες πιστωτικής αναφοράς αποφασίζουν εάν μπορείτε να δανειστείτε. Αυτό δεν είναι αληθινό. Οι εταιρείες παρέχουν πληροφορίες στους δανειστές, αλλά οι δανειστές αποφασίζουν αν θα δανείσουν και τι θα πληρώσετε. Ομοίως, πολλοί άνθρωποι πιστεύουν ότι έχετε μόνο ένα πιστωτικό αποτέλεσμα. Οχι τόσο. Οι περισσότεροι δανειστές έχουν το δικό τους σύστημα βαθμολόγησης πίστωσης, οπότε έχετε διαφορετικό σκορ με κάθε δανειστή. Καθένας ορίζει επίσης τα δικά του σκορ για να αποφασίσει πότε θα δανείσει και τι θα χρεώσει.
Ωστόσο, οι πληροφορίες στο αρχείο πρακτορείου αναφοράς πίστωσης θα έχουν μεγάλη επιρροή στη βαθμολογία σας και επομένως στην ικανότητά σας να δανείζεστε οικονομικά. Ευτυχώς, υπάρχουν μερικοί απλοί κανόνες που μπορείτε να ακολουθήσετε για να το διατηρήσετε υγιές.
-
Βεβαιωθείτε ότι έχετε εγγραφεί για να ψηφίσετε. Το όνομα και η διεύθυνσή σας καταγράφονται στο πιστωτικό σας αρχείο και οι λεπτομέρειες λαμβάνονται από τον εκλογικό κατάλογο. Είναι η κύρια μέθοδος επαλήθευσης της ταυτότητάς σας - η οποία είναι ένας ουσιαστικός έλεγχος για την αποτροπή της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες και της απάτης - οπότε, εάν δεν είστε εγγεγραμμένοι, συνήθως θα απορρίπτεστε εντελώς. Ο δανειστής μπορεί να δεχτεί άλλη απόδειξη ταυτότητας, αλλά θα πρέπει να ρωτήσετε σχετικά με αυτό και ίσως χρειαστεί να είστε επίμονοι.
-
Πληρώστε τους λογαριασμούς, τα δάνεια και τις πιστωτικές σας κάρτες εγκαίρως. Φαίνεται προφανές, το ξέρω, αλλά αξίζει να το επαναλάβω. Οι δανειστές και οι πάροχοι υπηρεσιών κοινής ωφέλειας τροφοδοτούν πληροφορίες στο πιστωτικό σας αρχείο σχετικά με το πώς διαχειρίζεστε τις τρέχουσες δεσμεύσεις σας. Εάν χάσετε πληρωμές, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μειώνεται. Αρνητικές πληροφορίες όπως αυτή παραμένουν στο αρχείο σας για έξι χρόνια, αλλά οι πιο πρόσφατες προεπιλογές θα έχουν συνήθως τη μεγαλύτερη επίδραση.
-
Προσέξτε για ψώνια. Κάθε φορά που υποβάλλετε αίτηση για πίστωση, μια αναζήτηση καταγράφεται στο αρχείο πίστωσης. Εάν έχετε πολλές αναζητήσεις, οι δανειστές μπορεί να πιστεύουν ότι πεινάτε πείνα και έναν κακό κίνδυνο. Εάν θέλετε απλώς μια ένδειξη για το τι μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε για μια συμφωνία, καταστήστε σαφές ότι δεν είστε έτοιμοι να υποβάλετε αίτηση ακόμη και ρωτήστε εάν ο δανειστής μπορεί αντ 'αυτού να πραγματοποιήσει αναζήτηση "προσφοράς" - αυτό δεν εμφανίζεται όταν άλλοι δανειστές κοίτα το αρχείο σου.
-
Δημιουργήστε το αρχείο σας. Εάν έχετε ένα κενό αρχείο πίστωσης ή ένα με λίγες πληροφορίες για τις οποίες ένας δανειστής μπορεί να βασίσει μια απόφαση, τότε θα δυσκολευτείτε να λάβετε πίστωση. Ένας τρόπος για να το διορθώσετε είναι να αφαιρέσετε ένα πιστωτική κάρτα για ένα χρόνο περίπου. Υπό την προϋπόθεση ότι πραγματοποιείτε όλες τις πληρωμές σας εγκαίρως, αυτό θα εμφανίζεται ως θετική πληροφορία στο πιστωτικό σας αρχείο. Το επιτόκιο σε αυτές τις κάρτες είναι υψηλό, αλλά το βασικό είναι ότι στοχεύετε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο κάθε μήνα και να αποφύγετε χρεώσεις ενώ αυξάνετε το σκορ σας.
-
Προσοχή στα payday δάνεια. Ίσως πιστεύετε ότι η χρήση δανείων payday θα μπορούσε επίσης να δημιουργήσει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Ωστόσο, ορισμένοι δανειστές τα βλέπουν ως ένδειξη οικονομικής δυσχέρειας και είναι λιγότερο πιθανό να δανείσουν αν τα δουν στο αρχείο σας.
Εάν έχετε απορριφθεί για πίστωση, ρωτήστε εάν χρησιμοποιήθηκε μια εταιρεία αναφοράς πίστωσης και ποια. Ο δανειστής πρέπει να σας δώσει τα στοιχεία επικοινωνίας. Έχετε το δικαίωμα να ελέγχετε το αρχείο της εταιρείας αναφοράς πιστωτικής σας ανά πάσα στιγμή και όσο συχνά θέλετε, κάθε φορά που πληρώνετε εφάπαξ χρέωση £ 2 για μια «νόμιμη αναφορά». (Τα πρακτορεία αναφοράς πίστωσης σάς ενθαρρύνουν να εγγραφείτε στις δικές τους πιο ακριβές υπηρεσίες πιστωτικού ελέγχου, οι οποίες συνήθως κοστίζουν περίπου £ 15 το μήνα - μπορεί επίσης να προσφέρονται δωρεάν, αλλά μόνο εάν συμφωνείτε να λαμβάνετε διαφημίσεις για πιστωτικά προϊόντα.)
Εάν εντοπίσετε λάθη στο πιστωτικό σας αρχείο - και πραγματοποιήστε έρευνα από Οι οποίες? υποδηλώνει ότι το ένα τρίτο των αρχείων ενδέχεται να περιέχει σφάλματα - μπορείτε ζητήστε τη διόρθωση των πληροφοριών.
Πηγαίνοντας κοινωνικά
Η βαθμολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας κάνει διακρίσεις σε οποιονδήποτε για τον οποίο υπάρχει έλλειψη τυπικών πληροφοριών. Για παράδειγμα, εάν αγοράσετε σπίτι, το πιστωτικό σας αρχείο εμφανίζει ένα ιστορικό πληρωμής της υποθήκης σας. Εάν νοικιάζετε, δεν έχετε αυτό.
Αυτό είναι πιο δύσκολο να διορθωθεί, αλλά η Experian έχει οργανώσει Η ανταλλαγή ενοικίασης σε συνεργασία με το Big Issue Invest ως τρόπο καταγραφής του ιστορικού των μισθωτών κοινωνικής στέγασης σχετικά με την πληρωμή του ενοικίου τους, το οποίο μπορεί να τροφοδοτήσει το πιστωτικό τους αποτέλεσμα με τον ίδιο τρόπο που θα είχε η υποθήκη.
Ακόμη πιο καινοτόμο, ορισμένες εταιρείες πειραματίζονται με τη χρήση εντελώς διαφορετικών τύπων δεδομένων - τα λεγόμενα "μεγάλα δεδομένα" που παρακολουθούν τον τρόπο με τον οποίο χρησιμοποιείτε το Διαδίκτυο, όπου ψωνίζετε και με ποιον κάνετε παρέα στα κοινωνικά μέσα - τα οποία μπορεί να φέρει επανάσταση στην παραδοσιακή βαθμολογία πίστωσης. Προς το παρόν όμως, τα tweets και οι αναρτήσεις σας στο Instagram δεν μπορούν να κερδίσουν τις τράπεζες και μένει να ακολουθήσετε αυτά τα απλά βήματα παραπάνω για να σας κάνει να μοιάζετε με μια αξιοπρεπή προοπτική για έναν προσεκτικό δανειστή.
Σχετικά με το Συγγραφέας
Jonquil Lowe, Λέκτορας Προσωπικών Οικονομικών στο Ανοιχτό Πανεπιστήμιο. Είναι προσωπική επαγγελματία οικονομικών, συνεργάζεται με διάφορους ανεξάρτητους οργανισμούς και παρόχους χρηματοοικονομικών υπηρεσιών που αντιμετωπίζουν τους καταναλωτές, συμπεριλαμβανομένης της Υπηρεσίας Χρηματοοικονομικών Συμβουλών, Ποια; και η Royal London, πραγματοποιώντας συμβουλευτικές υπηρεσίες, ανέθεσε έρευνα, συντάσσοντας υλικό χρηματοοικονομικής ικανότητας και δημιουργώντας διαδραστικά εργαλεία χρηματοοικονομικής ικανότητας.
Αυτό το άρθρο δημοσιεύθηκε αρχικά στις Η Συνομιλία. Διαβάστε το αρχικό άρθρο.
Σχετικό βιβλίο:
at InnerSelf Market και Amazon
