Γιατί τόσοι πολλοί αγωνίζονται να σώσουν για συνταξιοδότηση;

Αυτή την εβδομάδα μαρκαρισμένος η αρχή της προεδρικής πρωταρχικής σεζόν, και οι οικονομικοί φόβοι, όπως οι θέσεις εργασίας και οι μισθοί, έχουν βρεθεί στο επίκεντρο της καμπάνιας.

Ωστόσο, ένα από τα μεγαλύτερα οικονομικά προβλήματα των ψηφοφόρων έχει μέχρι στιγμής παραμεληθεί από τους υποψηφίους: την αυξανόμενη αδυναμία των Αμερικανών να σώσουν για συνταξιοδότηση.

Μια χούφτα Ρεπουμπλικανών και Δημοκρατικών υποψηφίων έχουν υποβάλει προτάσεις για μεταρρύθμιση της Κοινωνικής Ασφάλισης, αλλά κανένας δεν έχει αντιμετωπίσει επαρκώς το σημαντικό και αυξανόμενο έλλειμμα στις συνολικές αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης.

Η κρίση συνταξιοδότησης είναι πραγματική, καθώς επίσης καταγράφω τα τελευταία 15 χρόνια και πιο πρόσφατα στο νέο μου βιβλίο, Συνταξιοδότηση στους βράχους. Περισσότεροι από τους μισούς από εμάς δεν θα έχουμε αρκετές εξοικονομήσεις όταν συνταξιοδοτούμε για να διατηρήσουμε το σημερινό βιοτικό μας επίπεδο και θα πρέπει να μειώσουμε σημαντικά τις δαπάνες μόλις σταματήσουμε να εργαζόμαστε.

Πώς φτάσαμε εδώ, ποιες είναι οι συνέπειες και πώς μπορούμε να διορθώσουμε το πρόβλημα;

εσωτερικά εγγραφείτε γραφικό

Αδυναμία αποθήκευσης

Το μερίδιο των νοικοκυριών με ενήλικες σε ηλικία εργασίας που θα μπορούσαν να περιμένουν να κάνουν σημαντικές και δυνητικά επιβλαβείς περικοπές στις δαπάνες τους για συνταξιοδότηση έχει εμπλουτίστηκε τις τελευταίες δεκαετίες, από 31% το 1983 σε 52% το 2013, σύμφωνα με τον Εθνικό Δείκτη Κινδύνων Συνταξιοδότησης στο Κέντρο Έρευνας για Συνταξιοδοτήσεις.

Ορισμένες ομάδες είναι ιδιαίτερα πιθανό να έχουν ανεπαρκής αποταμίευση συνταξιοδότησης. Οι έγχρωμες κοινότητες, οι ανύπαντρες γυναίκες και εκείνοι με λιγότερη εκπαίδευση, για παράδειγμα, τείνουν να είναι λιγότερο προετοιμασμένοι για συνταξιοδότηση από ότι τα λευκά νοικοκυριά, οι ανύπαντροι και εκείνοι με περισσότερη εκπαίδευση.

Για παράδειγμα, το 60 τοις εκατό των Αφροαμερικανών και των Λατίνων πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση το 2010 θεωρήθηκε πιθανό να αγωνιστούν οικονομικά όταν σταμάτησαν να εργάζονται, σε σύγκριση με μόνο το 45% των λευκών.

Γιατί δεν εξοικονομούμε αρκετά;

Αυτή η κρίση είναι αποτέλεσμα της παρατεταμένης περιόδου οικονομικής αβεβαιότητας που έχουμε ζήσει τα τελευταία 30 χρόνια.

Οι μισθοί έχουν γίνει πιο ασταθές, Ενώ η διάρκεια της ανεργίας και η υποαπασχόληση έχει επίσης αυξηθεί. Ως αποτέλεσμα, τα άτομα έχουν λιγότερα περιθώρια διακριτικής ευχέρειας, απαιτώντας από αυτά να αφιερώσουν περισσότερα για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης - και λιγότερο για συνταξιοδότηση.

Αλλά αυτό είναι μόνο μέρος της ιστορίας της οικονομικής αβεβαιότητας.

Ακόμα και όταν οι άνθρωποι καταφέρνουν να κερδίσουν χρήματα για τα τελευταία χρόνια, αυτές οι εξοικονομήσεις έχουν γίνει λιγότερο σταθερές. Οι αγορές μετοχών και κατοικιών ήταν περνώντας από κύκλους άνθησης και προτομής με αυξανόμενη συχνότητα τις τελευταίες δεκαετίες, καταστρέφοντας τον πλούτο και προσθέτοντας ένα στρώμα σύγχυσης και αβεβαιότητας στις αποφάσεις των ανθρώπων σχετικά με το μέλλον τους.

Τα χαμηλά επιτόκια από τότε που η οικονομική κρίση επιδεινώνει τα πράγματα.

Πέντε ελλείψεις πολιτικής

Σε μια εποχή τόσο αυξανόμενης αστάθειας στις αγορές εργασίας, χρηματοοικονομικής και στέγασης, η λογική υποδηλώνει ότι οι άνθρωποι πρέπει να μειώσουν την έκθεσή τους σε επικίνδυνα περιουσιακά στοιχεία.

Ωστόσο, όταν πρόκειται για αποταμιεύσεις, συνέβη ακριβώς το αντίθετο. Αυτό οφείλεται σε πέντε σαφώς αναγνωρίσιμες αδυναμίες πολιτικής, οι οποίες έχουν οδηγήσει σε μεγαλύτερη έκθεση σε οικονομικούς κινδύνους σε μια εποχή συνεχώς αυξανόμενων κινδύνων.

  1. Παροχές κοινωνικής ασφάλισης έχουν μειωθεί σε αξία καθώς η ηλικία στην οποία οι άνθρωποι μπορούν να λαμβάνουν πλήρη οφέλη έχει αυξηθεί. Ταυτόχρονα, το πτώση των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων καθορισμένων παροχών (διαβρωμένη) έχει διαβρώσει περαιτέρω την ασφάλεια συνταξιοδότησης των ατόμων. Αντίθετα, οι άνθρωποι έχουν εξοικονομήσει ολοένα και περισσότερο με λογαριασμούς ταμιευτηρίου συνταξιοδότησης, όπως σχέδια 401 (k) και ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRAs). Αυτοί οι εξατομικευμένοι λογαριασμοί προσφέρουν λιγότερες προστασίες ενάντια στις διακυμάνσεις της αγοράς εργασίας και των χρηματοοικονομικών αγορών από ό, τι στην περίπτωση των συντάξεων Κοινωνικής Ασφάλισης και DB.

  2. Συνέδριο έχει γίνει όλο και περισσότερο ιδιωτικοί εργοδότες οι κύριοι φύλακες που ελέγχουν την πρόσβαση σε καλά προγράμματα συνταξιοδότησης, δίνοντάς τους πρόσθετα φορολογικά οφέλη για αυτό. Ωστόσο, από τη δεκαετία του 1980, οι εταιρείες έχουν μειωθεί συνεισφορές στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου των υπαλλήλων τους και έκλεισαν ολοένα και περισσότερο τέτοιες παροχές. Το 2012, το τελευταίο έτος για το οποίο είναι διαθέσιμα δεδομένα, οι εργοδότες συνέβαλαν κατά μέσο όρο 1,765 δολάρια ΗΠΑ (το 2013 σε δολάρια) στα προγράμματα των εργαζομένων 401 (k), από 1,947 $ το 1988.

  3. Τα υπάρχοντα κίνητρα εξοικονόμησης, όπως οι φορολογικές ελαφρύνσεις, είναι αρκετά αναποτελεσματικά. Τα μεγαλύτερα κίνητρα προσφέρονται στους εργαζομένους υψηλού εισοδήματος που εργάζονται για έναν εργοδότη που προσφέρει παροχές συνταξιοδότησης - τα άτομα που αναμφισβήτητα χρειάζονται τουλάχιστον τη βοήθεια για την εξοικονόμηση περισσότερων. Την ίδια στιγμή, τα μικρότερα κίνητρα πηγαίνετε σε εργαζομένους χαμηλού εισοδήματος, ειδικά σε αυτούς που εργάζονται για έναν εργοδότη που δεν προσφέρει παροχές συνταξιοδότησης. Ένας εργαζόμενος με υψηλό εισόδημα που αναμένει να πληρώσει χαμηλότερους φόρους κατά τη συνταξιοδότηση από ό, τι κατά τα έτη εργασίας θα αποκομίσουν περίπου δύο φορές όσο ένα χαμηλό εισόδημα για την ίδια συνεισφορά σε ένα πρόγραμμα IRA ή 401 (k).

  4. Τα κίνητρα εξοικονόμησης στον φορολογικό κώδικα των ΗΠΑ είναι περιττά περίπλοκα. Μια ντουζίνα κίνητρα εξοικονόμησης υπάρχουν, εκτός από συγκεκριμένα κίνητρα για στέγαση, υγειονομική περίθαλψη και εκπαίδευση. Αυτή η πολυπλοκότητα συχνά μπερδεύει τους ανθρώπους και τους εμποδίζει να εξοικονομήσουν αρκετά ή να μην εξοικονομήσουν καθόλου. Το μερίδιο των νοικοκυριών χωρίς εξοικονόμηση φόρου αυξήθηκε από 18.9% το 2001 σε 23.5% το 2013, παρά τις πιο διαδεδομένες προσπάθειες να κάνουμε τους ανθρώπους να σώσουν περισσότερα.

  5. Και τέλος, ενώ οι υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής εστίασαν τις προσπάθειές τους σε μεγάλο βαθμό - και αναποτελεσματικά - στο να ωθήσουν τους ανθρώπους να εξοικονομήσουν περισσότερα, οι προσπάθειες να προστατεύσουν πραγματικά αυτές τις εξοικονομήσεις από όλο και πιο ασταθείς μεταβολές της αγοράς έπεσε στον πίσω καυστήρα. Ως αποτέλεσμα, οι άνθρωποι επένδυσε ολοένα μεγαλύτερες μετοχές των αποταμιεύσεών τους σε αποθέματα και σπίτια, καθώς οι πιθανότητες να χάσουν αυτά τα περιουσιακά στοιχεία αυξήθηκαν. Οπως και άτομα δανείστηκαν ρεκόρ ποσά, αύξησαν ακόμη περισσότερο τον κίνδυνο που σχετίζεται με την ύφεση της αγοράς.

Οι συνέπειες

Είναι δύσκολο να βρεθούν ακριβή δεδομένα σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο οι άνθρωποι χειρίζονται τις ανεπαρκείς αποταμιεύσεις λόγω συνταξιοδότησης. Φαίνεται σαφές, ωστόσο, ότι υπάρχουν πολλές στρατηγικές που χρησιμοποιούν οι άνθρωποι για να “μπερδεύω με τη συνταξιοδότηση. "

Μερικοί άνθρωποι θα ζήσουν με οικονομικές δυσκολίες, από το να μην μπορούν να πληρώσουν για τις παροχές τους έως απλώς να ζουν στη φτώχεια. Άλλοι θα στηριχθούν στη βοήθεια των τοπικών κυβερνήσεων, των φιλανθρωπικών οργανώσεων και των μελών της οικογένειας, και ορισμένοι θα μετακινηθούν ακόμη και με τα ενήλικα παιδιά τους. Άλλοι απλώς θα καθυστερήσουν τη συνταξιοδότηση και θα συνεχίσουν να εργάζονται, ακόμη και όταν αναπτύσσονται σωματικές και ψυχικές δυσκολίες.

Ως αποτέλεσμα, πολλοί άνθρωποι θα αγωνιστούν οικονομικά και ενδεχομένως να υποφέρουν από χειρότερη υγεία από ό, τι διαφορετικά θα συνέβαινε, οι κρατικοί προϋπολογισμοί και οι φιλανθρωπικές οργανώσεις θα τεθούν υπό πίεση και η οικονομική ανάπτυξη θα μπορούσε να επιβραδυνθεί.

Η κατώτατη γραμμή είναι ότι η κρίση συνταξιοδότησης είναι μεγάλη, γίνεται πιο σοβαρή και ενδέχεται να βλάψει την οικονομία.

Αντιμετώπιση των ελλείψεων

Τα καλά νέα, ωστόσο, είναι ότι η πολιτική μπορεί να αντιμετωπίσει την κρίση συνταξιοδότησης με πρακτικά βήματα αντιμετωπίζοντας τις πέντε αναγνωρίσιμες αδυναμίες που περιγράφονται παραπάνω. Σε τελική ανάλυση, η κρίση συνταξιοδότησης οφείλεται εν μέρει σε απρόσεκτες και λανθασμένες πολιτικές.

  1. Το Κογκρέσο θα μπορούσε να ενημερώσει την Κοινωνική Ασφάλιση, ειδικά για ευάλωτους πληθυσμούς, που θα αύξανε την προστασία των νοικοκυριών από τους κινδύνους της αγοράς εργασίας και των χρηματοοικονομικών αγορών. Για παράδειγμα, οι υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής θα μπορούσαν να δημιουργήσουν ένα ουσιαστικό ελάχιστο όφελος Αυτό θα εξασφάλιζε ότι κανένας που πληρώνεται στην Κοινωνική Ασφάλιση για 30 χρόνια δεν θα λαμβάνει επίδομα μικρότερο από το 125% του ομοσπονδιακού ορίου φτώχειας - επί του παρόντος 11,354 $ ετησίως για έναν ενήλικα 65 ετών και άνω. Άλλες ενημερώσεις θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν βελτιώσεις στο επίδομα επιβίωσης και σε έναν νέο όφελος για δικαιούχους ηλικίας 85 ετών.

  2. Το Κογκρέσο και οι πολιτειακοί νομοθέτες θα μπορούσαν να δημιουργήσουν επιλογές αποταμίευσης χαμηλού κόστους που δεν εξαρτώνται από τους εργοδότες που επιλέγουν να προσφέρουν επίδομα συνταξιοδότησης. Οι ακριβείς λεπτομέρειες μιας τέτοιας εναλλακτικής λύσης σε σχέση με τις παροχές συνταξιοδότησης που παρέχονται από τον εργοδότη θα μπορούσαν να διαφέρουν από πολιτεία σε πολιτεία, ειδικά δεδομένου ότι είναι η ομοσπονδιακή κυβέρνηση επί του παρόντος βρίσκεται στη διαδικασία ανάπτυξης κατευθυντήριων γραμμών για τα κράτη να καθιερώσουν αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης για εργαζόμενους στον ιδιωτικό τομέα.

  3. Συνέδριο και κρατικά νομοθετικά σώματα θα μπορούσε να επανασχεδιάσει τα κίνητρα εξοικονόμησης που θα προσφέρουν περισσότερη βοήθεια στους αποταμιευτές χαμηλότερου εισοδήματος από ό, τι συμβαίνει σήμερα. Αυτό θα μπορούσε να περιλαμβάνει ένα επιστρέψιμη πίστωση φόρου, παρά μια αφαίρεση από το φορολογητέο εισόδημα που ωφελεί δυσανάλογα τα άτομα με υψηλότερο εισόδημα.

  4. Η απλούστευση των κινήτρων αποταμίευσης πρέπει να αποτελεί μέρος μιας προσπάθειας πολιτικής για να καταστούν αποτελεσματικότερα τα φορολογικά κίνητρα για εξοικονόμηση. Αυτό θα σήμαινε εξορθολογισμός των υφιστάμενων κινήτρων και διευκολύνοντας τη χρήση τους.

  5. Τέλος, το Κογκρέσο και οι πολιτειακοί νομοθέτες θα πρέπει να καταστήσουν τις προστασίες ενάντια στις διακυμάνσεις της αγοράς αναπόσπαστο μέρος των πολιτικών αποταμίευσης. Αυτό θα μπορούσε περιλαμβάνουν αυτόματη διαχείριση κινδύνων λογαριασμών αποταμίευσης συνταξιοδότησης και κίνητρα για τη διαφοροποίηση των αποταμιεύσεων - χωρίς να βάζετε όλα τα αυγά σε ένα καλάθι.

  6. Τέλος, το Κογκρέσο και οι πολιτειακοί νομοθέτες πρέπει να κάνουν την προστασία κινδύνων αναπόσπαστο μέρος των πολιτικών εξοικονόμησης. Αυτό θα περιλαμβάνουν περιεκτική, συνοπτική και συγκρίσιμη αποκάλυψη κινδύνων σε αποταμιευτικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης και νέα κίνητρα για την εξισορρόπηση κινδύνων μεταξύ αποταμιεύσεων σε χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία, όπως μετοχές και ομόλογα, και εξοικονόμηση σε μη χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία, όπως στέγαση

Αποκατάσταση αξιοπρεπούς συνταξιοδότησης

Η κρίση συνταξιοδότησης στις Ηνωμένες Πολιτείες είναι πραγματική και επιδεινώνεται. Θα έχει σοβαρές επιπτώσεις στους Αμερικανούς, την κυβέρνηση και την οικονομία, εκτός εάν οι υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής ανταποκριθούν σε αυτήν την πρόκληση.

Τα κακά νέα είναι ότι οι προηγούμενες πολιτικές αποφάσεις συνέβαλαν ουσιαστικά σε αυτήν την κρίση. Τα καλά νέα είναι ότι οι πολιτικές μπορούν να αλλάξουν, εάν υπάρχει η πολιτική βούληση.

Σχετικά με το ΣυγγραφέαςΗ Συνομιλία

Christian Weller, Καθηγητής Δημόσιας Πολιτικής και Δημοσίων Υποθέσεων, Πανεπιστήμιο της Μασαχουσέτης Βοστόνη. Είναι επίσης ερευνητικός συνεργάτης στο Ινστιτούτο Οικονομικής Πολιτικής στην Ουάσιγκτον, DC και ερευνητής στο Ινστιτούτο Πολιτικής Οικονομίας στο Πανεπιστήμιο της Μασαχουσέτης Amherst.

Αυτό το άρθρο δημοσιεύθηκε αρχικά στις Η Συνομιλία. Διαβάστε το αρχικό άρθρο.


Σχετικό βιβλίο:

at

σπάσει

Ευχαριστώ για την επίσκεψη Innerself.com, πού υπάρχουν 20,000 + άρθρα που αλλάζουν τη ζωή που προωθούν «Νέες στάσεις και νέες δυνατότητες». Όλα τα άρθρα μεταφράζονται σε 30+ γλώσσες. Εγγραφείτε στο InnerSelf Magazine, που δημοσιεύεται εβδομαδιαία, και στο Marie T Russell's Daily Inspiration. Περιοδικό InnerSelf εκδίδεται από το 1985.