Οι πρώτοι μήνες ενός νέου έτους μπορεί να είναι ένας αγχωτικός χρόνος οικονομικά. Οι διακοπές των Χριστουγέννων συνήθως οδηγούν σε εξαντλημένες αποταμιεύσεις και υψηλότερα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, ενώ η φορολογική περίοδος είναι πολύ κοντά.

Δυστυχώς για τους περισσότερους από εμάς, αυτό δεν είναι ένα εποχιακό δίλημμα, αλλά ένα χρόνιο πρόβλημα που προκαλεί άγχος όλο το χρόνο.

Πράγματι, όσα περισσότερα 44 τοις εκατό των αμερικανικών νοικοκυριών δεν έχουν αρκετή εξοικονόμηση για να καλύψουν τα βασικά έξοδα για ακόμη και τρεις μήνες. Χωρίς εξοικονόμηση εξοικονόμησης, ακόμη και τακτικά εποχιακά έξοδα, όπως οι γιορτές των διακοπών, μπορεί να καταλήξουν να αισθάνονται «απροσδόκητα» και να οδηγήσουν τα νοικοκυριά να στραφούν στην κάλυψη του κόστους.

Οι καταναλωτές των ΗΠΑ διατηρούν αυτήν τη στιγμή 880 δισεκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ σε περιστρεφόμενο χρέος, με μέσο υπόλοιπο πιστωτικών καρτών περίπου 6,000 $. Η εικόνα είναι ακόμη πιο τρομερή για τα νοικοκυριά χαμηλού εισοδήματος.

Πώς μπορούμε λοιπόν να το γυρίσουμε; Πολλές μπάλες έχουν δοκιμαστεί, αλλά δεν κατάφεραν για έναν ή τον άλλο λόγο. Ευτυχώς, η επιστήμη συμπεριφοράς προσφέρει μερικές χρήσιμες γνώσεις, όπως δείχνει η έρευνά μας.

Τι συμβαίνει με τις τρέχουσες προσεγγίσεις

Οι τυπικές προσεγγίσεις για την επίλυση προβληματικών οικονομικών είναι είτε «να εκπαιδεύσουν» τους ανθρώπους για την ανάγκη εξοικονόμησης περισσότερων είτε να «παρακινήσουν» την εξοικονόμηση χρημάτων με χρηματικές ανταμοιβές.

Αλλά όταν εξετάζουμε τα παραδοσιακά προγράμματα χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης και παροχής συμβουλών, είχαν ουσιαστικά καμία μακροπρόθεσμη επίδραση στη συμπεριφορά. Ομοίως, τα αντίστοιχα προγράμματα εξοικονόμησης είναι ακριβά και έχουν εμφανιστεί μικτά αποτελέσματα για τα ποσοστά εξοικονόμησης. Επιπλέον, αυτές οι προσεγγίσεις συχνά δίνουν προτεραιότητα στην ανάγκη εξοικονόμησης, ενώ αντιμετωπίζουν την αποπληρωμή του χρέους ως δευτερεύουσα ανησυχία.

Η εκπαίδευση και τα κίνητρα δεν λειτούργησαν επειδή βασίζονται σε προβληματικές παραδοχές για καταναλωτές χαμηλού εισοδήματος που αποδεικνύονται ψευδείς.

Η αλήθεια είναι ότι οι καταναλωτές χαμηλού εισοδήματος δεν χρειάζεται να τους πει τι να κάνουν. Κατά μέσο όρο, είναι στην πραγματικότητα πιο επίγνωση των οικονομικών τους και καλύτερα στο να κάνετε αντισταθμίσεις από τους πιο εύπορους καταναλωτές.

Επίσης, δεν χρειάζεται να πειστούν για την αξία της εξοικονόμησης. Πολλά θέλω να σώσω αλλά αντιμετωπίζουν πρόσθετα εμπόδια στην οικονομική υγεία.

Για παράδειγμα, αυτά τα νοικοκυριά συχνά αντιμετωπίζουν αβεβαιότητα σχετικά με τις ταμειακές ροές τους, καθιστώντας τον προγραμματισμό για έξοδα ακόμη πιο δύσκολο. Γενικότερα, έχουν λίγα περιθώρια για λάθη στους προϋπολογισμούς τους και το κόστος των μικρών λαθών μπορεί να αυξηθεί γρήγορα.

Εμπόδια εγκεφάλου

Σε αυτό το ασταθές πλαίσιο, τα ψυχολογικά εμπόδια που είναι κοινά για όλους τους ανθρώπους επιδεινώνουν το πρόβλημα.

Οι άνθρωποι δυσκολεύονται να σκεφτούν το μέλλον. Αντιμετωπίζουμε το μέλλον μας, τους μεγαλύτερους εαυτούς μας σαν να είναι ξένοι, μειώνοντας τα κίνητρα για να κάνουμε αντισταθμίσεις στο παρόν. Επιπλέον, εμείς προβλέπουν μελλοντικά έξοδα, οδηγώντας μας να δαπανήσουμε περισσότερα από όσα μπορεί να αντιπροσωπεύει ο ακριβής προϋπολογισμός.

Όταν εστιάζουμε στο μέλλον, οι άνθρωποι δυσκολεύονται να καταλάβουν ποιοι οικονομικοί στόχοι πρέπει να αντιμετωπιστούν.

In έρευνα που πραγματοποιήσαμε με τον Rourke O'Brien του Πανεπιστημίου του Ουισκόνσιν, διαπιστώσαμε ότι οι καταναλωτές συχνά επικεντρώνονται είτε στην εξοικονόμηση χρημάτων είτε στην αποπληρωμή του χρέους. Στην πραγματικότητα, και οι δύο δράσεις αλληλεπιδρούν ταυτόχρονα, συμβάλλοντας στη συνολική οικονομική υγεία.

Αυτό μπορεί να είναι προβληματικό όταν οι άνθρωποι λανθασμένα αναλαμβάνουν χρέος υψηλού επιτοκίου ενώ διατηρούν χρήματα ταυτόχρονα σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου χαμηλού επιτοκίου. Και, όταν οι άνθρωποι έχουν αναγνωρίσει την εξοικονόμηση κτιρίων ή την αποπληρωμή του χρέους ως σημαντικό στόχο, δυσκολεύονται να προσδιορίσουν το ποσό που πρέπει να καταβάλλεται κάθε μήνα. Ως αποτέλεσμα, βασίζονται σε πληροφορίες στο περιβάλλον για να βοηθήσουν στον προσδιορισμό αυτού του ποσού (όπως να «αγκυροβοληθούν» σε συγκεκριμένους αριθμούς που παρουσιάζονται ως προτάσεις για τις δηλώσεις πληρωμής μέσω πιστωτικής κάρτας).

Δυστυχώς, ο τρόπος με τον οποίο σχεδιάζονται τα τρέχοντα τραπεζικά προϊόντα συχνά κάνει αυτές τις ψυχολογικές πραγματικότητες χειρότερες.

Για παράδειγμα, οι πληροφορίες σε πολλά συστήματα πληρωμών με πιστωτική κάρτα ωθούν τους καταναλωτές καταβολή του ελάχιστου υπολοίπου παρά υψηλότερο ποσό. Τα εργαλεία προϋπολογισμού προϋποθέτουν ότι το εισόδημα και τα έξοδα παραμένουν τα ίδια από μήνα σε μήνα (δεν ισχύει για τους περισσότερους μισθωτούς εργαζόμενους) και αναμένουν από εμάς να παρακολουθούμε τις δαπάνες σε μια μακρά λίστα ξεχωριστών, περίπλοκων κατηγοριών προϋπολογισμού.

Σε βαθύτερο επίπεδο, το γεγονός ότι οι τράπεζες προσφέρουν προϊόντα πίστωσης και ταμιευτηρίου επιδεινώνουν ξεχωριστά την ψυχολογική απόσταση μεταξύ της αποπληρωμής του χρέους και της εξοικονόμησης κτηρίου, παρόλο που αυτές είναι συνδεδεμένες συμπεριφορές.

Συμπεριφορική τραπεζική

Τα καλά νέα είναι ότι μια σειρά από απλές, συμπεριφορικώς ενημερωμένες λύσεις μπορεί εύκολα να αναπτυχθεί για την αντιμετώπιση αυτών των προβλημάτων, από καινοτομίες πολιτικής έως επανασχεδιασμό προϊόντων.

Για παράδειγμα, η αλλαγή της «προτεινόμενης αποπληρωμής» στις δηλώσεις πιστωτικών καρτών για στοχευμένα τμήματα (δηλαδή, εκείνοι που πληρώνουν ήδη πλήρως) θα μπορούσε να βοηθήσει τους καταναλωτές να εξοφλήσουν πιο αποτελεσματικά το χρέος, καθώς θα επέτρεπε την άμεση εφαρμογή των επιστροφών φόρου για την αποπληρωμή του χρέους. Τα καλά σχεδιασμένα εργαλεία προϋπολογισμού που αξιοποιούν την οικονομική τεχνολογία θα μπορούσαν να ενσωματωθούν σε κυβερνητικά προγράμματα. Η πολιτεία της Καλιφόρνια, για παράδειγμα, διερευνά αυτήν τη στιγμή τρόποι εφαρμογής τέτοιων τεχνολογιών σε διάφορες πλατφόρμες.

Ωστόσο, τόσο ο δημόσιος όσο και ο ιδιωτικός τομέας πρέπει να διαδραματίσουν ρόλο για να είναι αποτελεσματικά αυτά τα εργαλεία. Η δημιουργία ενός ολοκληρωμένου προϊόντος πίστωσης και εξοικονόμησης, για παράδειγμα, θα απαιτούσε buy-in από τις ρυθμιστικές αρχές μαζί με χρηματοοικονομικούς παρόχους.

Παρόλο που αυτές οι τραπεζικές λύσεις μπορεί να μην κλείνουν από μόνα τους το κενό οικονομικής ανισότητας, οι αλλαγές στη σχεδίαση με γνώμονα τη συμπεριφορά μπορεί να είναι το ελλείπον κομμάτι του παζλ σε αυτές τις προσπάθειες για την επίλυση σημαντικών προβλημάτων.

Η έρευνά μας δείχνει ότι οι άνθρωποι θέλουν ήδη να κάνουν καλύτερη δουλειά με τα οικονομικά τους. πρέπει απλώς να το κάνουμε λίγο λιγότερο δύσκολο για αυτούς. Και η πραγματοποίηση μικρών αλλαγών στα τραπεζικά προϊόντα μπορεί να βοηθήσει πολύ τους ανθρώπους να σταθεροποιήσουν τα οικονομικά τους, ώστε να μπορούν να επικεντρωθούν σε άλλες πτυχές της ζωής τους.