απομυθοποίηση των πιστωτικών βαθμολογιών 6 4
 Ένας τρόπος για να αποκτήσετε ένα καλό πιστωτικό σκορ είναι να πληρώνετε τους λογαριασμούς εγκαίρως κάθε μήνα. tolgart/iStock μέσω Getty Images Plus

Οι δανειστές παραμένουν στην επιχείρηση όταν οι δανειολήπτες αποπληρώνουν δάνεια.

Μερικοί δανειολήπτες πραγματοποιούν με συνέπεια έγκαιρες πληρωμές, ενώ άλλοι καθυστερούν να αποπληρώσουν και άλλοι πάλι χρεοκοπούν – που σημαίνει ότι δεν αποπληρώνουν τα χρήματα που δανείστηκαν. Οι δανειστές έχουν ισχυρό επιχειρηματικό κίνητρο να διαχωρίζουν τα δάνεια που θα επιστραφούν από τα δάνεια που ενδέχεται να αποπληρωθούν.

Πώς λοιπόν οι δανειστές διακρίνουν τους καλούς δανειολήπτες από τους ριψοκίνδυνους; Βασίζονται σε διάφορα ιδιόκτητα συστήματα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας που χρησιμοποιούν το ιστορικό αποπληρωμής του παρελθόντος δανειολήπτη και άλλους παράγοντες για να προβλέψουν την πιθανότητα μελλοντικής αποπληρωμής. Οι τρεις οργανισμοί που παρακολουθούν τα πιστωτικά σκορ στις ΗΠΑ είναι μετασύνδεση, Experian και Equifax.

Αν και 26 εκατομμύρια από τα 258 εκατομμύρια πίστωσης Αμερικανοί έλλειψη πιστωτικού σκορ, όποιος έχει ανοίξει ποτέ μια πιστωτική κάρτα ή άλλο πιστωτικό λογαριασμό, όπως ένα δάνειο, έχει έναν. Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν ένα πιστωτικό σκορ πριν κλείσετε τα 18, που είναι συνήθως η ηλικία που οι αιτούντες μπορούν να αρχίσουν να ανοίγουν πιστωτικές κάρτες στο όνομά τους. Ωστόσο, μερικοί άνθρωποι εξακολουθούν να έχουν καμία πίστωση αργότερα στη ζωή εάν δεν έχουν λογαριασμούς για αξιολόγηση από τους οργανισμούς αναφοράς.

Πιστωτικά αποτελέσματα απλά συνοψίστε πόσο καλά αποπληρώνουν τα άτομα χρέος με την πάροδο του χρόνου. Με βάση αυτή τη συμπεριφορά αποπληρωμής, το σύστημα βαθμολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας εκχωρεί άτομα ένας αριθμός που κυμαίνεται από 300 έως 850. Μια πιστωτική βαθμολογία που κυμαίνεται από 670 έως 739 θεωρείται γενικά καλή, μια βαθμολογία στην περιοχή από 580 έως 669 θα κριθεί δίκαιη και μια βαθμολογία μικρότερη από 579 ταξινομείται ως κακή ή subprime.


εσωτερικά εγγραφείτε γραφικό


Τα δύο τα περισσότερα σημαντικοί παράγοντες στα πιστωτικά αποτελέσματα είναι το πόσο έγκαιρα έχουν πληρωθεί οι προηγούμενες οφειλές και το ποσό που οφείλει το άτομο για το τρέχον χρέος. Η βαθμολογία λαμβάνει επίσης υπόψη το μείγμα και τη διάρκεια της πίστωσης, εκτός από το πόσο νέο είναι.

Οι πιστωτικές βαθμολογίες μπορούν βοηθήστε τους δανειστές να αποφασίσουν τι επιτόκιο να προσφέρουμε στους καταναλωτές. Και μπορούν να επηρεάσουν τις αποφάσεις των τραπεζών σχετικά με την πρόσβαση σε στεγαστικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες και δάνεια αυτοκινήτων.

Πρόσφατες βελτιώσεις στις βαθμολογίες καταναλωτικής πίστης

Ο μέσος όρος πιστωτικών αποτελεσμάτων στις Ηνωμένες Πολιτείες έχει αυξηθεί από 688 το 2005 σε 716 από τον Αύγουστο του 2021. Έμειναν σταθεροί στο αυτό το επίπεδο έως το 2022.

Ενώ Το χρέος πιστωτικών καρτών βρίσκεται σε υψηλό επίπεδο, ο μέσος καταναλωτής ήταν χρησιμοποιώντας λίγο περισσότερο από ένα τέταρτο της ανακυκλούμενης πίστωσης στην οποία είχαν πρόσβαση από τον Σεπτέμβριο του 2022.

Από το 2021, σχεδόν οι μισοί καταναλωτές των ΗΠΑ είχε βαθμολογίες που θεωρήθηκαν πολύ καλές – δηλαδή στην περιοχή από 740 έως 799 – ή άριστα (800-850). Έξι στους 10 Αμερικανούς έχουν βαθμολογία πάνω από 700, σύμφωνα με τη γενική τάση των πιστωτικών αποτελεσμάτων που σημειώνουν ρεκόρ των τελευταίων ετών. Αυτές οι τάσεις ενδέχεται, εν μέρει, να αντικατοπτρίζουν νέα προγράμματα που έχουν σχεδιαστεί για να σημειώνουν πότε τα άτομα πληρώνουν έγκαιρα λογαριασμούς όπως ενοίκιο και υπηρεσίες κοινής ωφελείας, που μπορεί να βοηθήσει στην αύξηση των βαθμολογιών.

Κατά το πρώτο τρίμηνο του 2023, άτομα που συνάπτουν νέα στεγαστικά δάνεια είχε μέσο όρο πιστωτικής βαθμολογίας 765, το οποίο είναι ένα βαθμό χαμηλότερο από ένα χρόνο πριν, αλλά εξακολουθεί να είναι υψηλότερο από τον μέσο όρο 760 πριν από την πανδημία.

Εξέλιξη της πιστωτικής βαθμολογίας από τη δεκαετία του 1980 έως τη δεκαετία του 2020

Αναπτύχθηκαν στα τέλη της δεκαετίας του 1950, τα πρώτα πιστωτικά αποτελέσματα - βαθμολογίες FICO - δημιουργήθηκαν για να δημιουργήσουν ένα μηχανογραφημένο, αντικειμενικό μέτρο που θα βοηθήσει τους δανειστές να λαμβάνουν αποφάσεις δανεισμού. Πριν από τότε, οι τραπεζίτες βασίζονταν στην εμπορική πιστωτική αναφορά, το ίδιο σύστημα που χρησιμοποιούσαν οι έμποροι για να αξιολογήσουν την πιστοληπτική ικανότητα των δυνητικών πελατών με βάση για τις σχέσεις και την υποκειμενική αξιολόγηση.

Το σύστημα βαθμολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας FICO βελτιώθηκε κατά τις δεκαετίες του 1960 και του 70 και οι δανειστές εμπιστεύονται τα μηχανογραφημένα συστήματα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας. Τα πιστωτικά αποτελέσματα άρχισαν πραγματικά να ασκούν επιρροή στους Αμερικανούς δανειολήπτες ξεκινώντας από τη δεκαετία του 1980 ως FICO χρησιμοποιούνται ευρέως.

Ένας κύριος στόχος του πιστωτικού σκορ είναι να επεκτείνει τη δεξαμενή των πιθανών δανειοληπτών, ελαχιστοποιώντας ταυτόχρονα το συνολικό ποσοστό αθέτησης πληρωμών της ομάδας. Με αυτόν τον τρόπο, οι δανειστές μπορούν να μεγιστοποιήσουν τον αριθμό των δανείων που χορηγούν. Ωστόσο, τα πιστωτικά σκορ είναι ατελείς προγνωστικοί παράγοντες, πιθανότατα επειδή τα περισσότερα πιστωτικά μοντέλα υποθέτουν ότι οι καταναλωτές θα συνεχίσουν να ενεργούν με τον ίδιο τρόπο στο μέλλον όπως έκαναν στο παρελθόν. Επιπλέον, ορισμένοι πιστεύουν ότι διάφορους παράγοντες κινδύνου δημιουργήστε πιστωτικά σκορ ατελής. Οι πιστωτικοί μοντελιστές, ωστόσο, συνεχίζουν να κάνουν προόδου κάνοντας συνεχή τεχνολογικές καινοτομίες. Ακόμη και FinTech δανειστές, οι οποίοι προσπαθούν να υπερβούν τα παραδοσιακά πιστωτικά μοντέλα, βασίζονται σε μεγάλο βαθμό στα πιστωτικά σκορ για τον καθορισμό των επιτοκίων τους.

Πρόσφατα, οι λογαριασμοί «Αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα» προστέθηκαν στο πιστωτικό σκορ, ενώ ιατρικό χρέος έχει αφαιρεθεί.

Η παραμονή κάτω από το 30% του πιστωτικού σας ορίου μπορεί να σας βοηθήσει να αυξήσετε το πιστωτικό σας σκορ.

 

Τα πιστωτικά σκορ μπορεί να φαίνονται τρομακτικά, αλλά μπορεί να είναι χρήσιμα

Οφειλέτες με φτωχή ή περιορισμένη πίστωση έχουν προκλήσεις για τη δημιουργία πιο θετικών πιστωτικών ιστοριών και καλών πιστωτικών αποτελεσμάτων. Αυτή η πρόκληση είναι ιδιαίτερα σημαντική επειδή τα πιστωτικά σκορ έχουν γίνει περισσότερα χρησιμοποιείται ευρέως από ποτέ λόγω της αυξανόμενης διαθεσιμότητας δεδομένων και αυξανόμενη ακρίβεια των πιστωτικών μοντέλων.

Η διαθεσιμότητα πρόσθετων δεδομένων έχει ως αποτέλεσμα ακριβέστερες εκτιμήσεις της πιστωτικής βαθμολογίας, το οποίο μπορεί να βελτιώσει την πρόσβαση στην πίστωση για τους καταναλωτές που εξοφλούν τους λογαριασμούς με συνέπεια με την πάροδο του χρόνου. Αυτά τα λεγόμενα «προγράμματα ενίσχυσης» επηρεάζουν άλλες πληρωμές που πραγματοποιούν συνήθως οι καταναλωτές σε μηνιαίο πρόγραμμα. Σκεφτείτε τον αριθμό των λογαριασμών που πληρώνετε αυτόματα. Τα προγράμματα Boost προσθέτουν πόντους στην πιστωτική σας βαθμολογία για τους λογαριασμούς που πληρώνετε με συνέπεια.

Μπορείτε να βελτιώσετε το πιστωτικό σας σκορ παίρνοντας σοφές αποφάσεις

Δύο από τα πιο σημαντικά τρόπους βελτίωσης των πιστωτικών αποτελεσμάτων πληρώνετε έγκαιρα τους λογαριασμούς και διασφαλίζετε ότι η πιστωτική σας αναφορά αντικατοπτρίζει με ακρίβεια το ιστορικό πληρωμών σας. Η απλή αποφυγή της προεπιλογής δεν αρκεί. Απαιτούνται έγκαιρες πληρωμές. Κάποιος που πληρώνει τους λογαριασμούς κάθε τρεις μήνες «πιάνεται» κάθε τρίμηνο. Αλλά αυτός ο καταναλωτής είναι 90 ημέρες παραβάτης τέσσερις φορές το χρόνο. Η παραβατικότητα 90 ημερών ειδοποιεί τους πιστωτές. Έτσι, κάποιος που πληρώνει τους λογαριασμούς κάθε μήνα θα έχει υψηλότερο πιστωτικό σκορ στο τέλος του έτους.

Έχοντας περισσότερους πιστωτικούς λογαριασμούς μπορεί επίσης να επηρεάσει θετικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας επειδή η κατοχή αυτών των λογαριασμών δείχνει ότι πολλοί δανειστές σας βρίσκουν φερέγγυο. Ως αποτέλεσμα, μπορεί να επωφεληθείτε από το να αφήσετε ανοιχτούς λογαριασμούς πίστωσης εάν λάβετε τη σοφή απόφαση να μην αποκτήσετε πρόσβαση σε αυτήν την πίστωση. Προειδοποίηση! Δεν πρέπει να χρησιμοποιήσετε αυτήν την επιπλέον πιστωτική πρόσβαση για να ξοδέψετε περισσότερα χρήματα και να συσσωρεύσετε περισσότερο χρέος. Αυτή η απόφαση δεν είναι σοφή.

Γιατί; Διότι η διαχείριση της αναλογίας του χρέους προς το εισόδημα είναι επίσης κρίσιμης σημασίας για ένα καλό πιστωτικό σκορ. Αναλογίες χρέους προς εισόδημα των 36% ή λιγότερο γενικά υποδεικνύουν άτομα που έχουν εισόδημα για αποταμίευση, κάτι που αναζητούν όλοι οι δανειστές και είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους για να βελτιώσετε την πίστωσή σας.Η Συνομιλία

Σχετικά με τους συγγραφείς

D. Brian Blank, Επίκουρος Καθηγητής Οικονομικών, Πανεπιστήμιο του Μισισίπι και Ο Τομ Μίλερ Τζούνιορ., Καθηγητής Οικονομικών, Πανεπιστήμιο του Μισισίπι

Αυτό το άρθρο αναδημοσιεύθηκε από το Η Συνομιλία υπό την άδεια Creative Commons. Διαβάστε το αρχικό άρθρο.


Προτεινόμενα βιβλία: Οικονομικά και καριέρα

Η θεραπεία αναβλητικότητας από τον Jeffery CombsΗ θεραπεία αναβλητικότητας: 7 βήματα για να σταματήσετε να βάζετε τη ζωή από τον Jeffery Combs.
Η αναβλητικότητα είναι μια επιδημία που μπορεί να εξαλειφθεί μόνο εάν αποκαλυφθούν οι υποκείμενες αιτίες. Ο Τζέφρι Κόμπς, ο ίδιος που αναρρώνει τον ίδιο, θα σας βοηθήσει να ξεπεράσετε την αναβλητικότητα και να επιτύχετε τη ζωή των ονείρων σας με βάση τις εμπειρίες και την έρευνά του.
Κάντε κλικ εδώ για περισσότερες πληροφορίες ή / και για να παραγγείλετε αυτό το βιβλίο στο Amazon.

Cracking the New Job Market από τον R. William Holland Ph.D.Cracking the New Job Market: Οι 7 Κανόνες για την πρόσληψη σε οποιαδήποτε οικονομία από τον R. William Holland Ph.D.
Οι κανόνες για την εύρεση επαγγελματικής εργασίας κάποτε φαινόταν σαφείς και ακλόνητοι: καταγράψτε τις καλύτερες στιγμές της καριέρας σας σε ένα βιογραφικό σημείωμα, εξασκήστε απαντήσεις σε τυπικές ερωτήσεις συνέντευξης και κάντε πολλά πρόσωπο με πρόσωπο δικτύωση. Ραγίζοντας τη νέα αγορά εργασίας δείχνει πώς έχουν αλλάξει αυτοί οι κανόνες και παρέχει νέες στρατηγικές για την αναζήτηση εργασίας που λειτουργούν πραγματικά.
Κάντε κλικ εδώ για περισσότερες πληροφορίες ή / και για να παραγγείλετε αυτό το βιβλίο στο Amazon.

Πιάστε τη λύση από τους Chris Griffits & Melina CostiΠιάστε τη λύση: Πώς να βρείτε τις καλύτερες απαντήσεις σε καθημερινές προκλήσεις από τον Chris Griffiths και (με) τη Melina Costi.
Η καινοτομία διακρίνει μεταξύ ενός ηγέτη και ενός οπαδού ... Ποιος θέλετε να είστε; GRASP Η Λύση είναι ένας αναζωογονητικός ρεαλιστικός και απλός οδηγός για τη λήψη αποφάσεων και την επίλυση προβλημάτων δημιουργικά. Αν πάντα πίστευες ότι η δημιουργικότητα ήταν όλα χνούδι και καμία ουσία, αυτό το βιβλίο θα σε κάνει να ξανασκεφτείς ...
Κάντε κλικ εδώ για περισσότερες πληροφορίες ή / και για να παραγγείλετε αυτό το βιβλίο στο Amazon.