Μια έκδοση αυτής της ιστορίας δημοσιεύθηκε από κοινού με το St. Louis Post-Dispatch.

Το 2008, οι δανειστές payday υπέστησαν μεγάλη ήττα όταν ο νομοθέτης του Οχάιο απαγόρευσε τα δάνεια υψηλού κόστους. Την ίδια χρονιά, έχασαν ξανά όταν ντάμπινγκ περισσότερα από $ 20 εκατομμύρια σε μια προσπάθεια ανατροπής του νόμου: Το κοινό το καταψήφισε σχεδόν δύο προς ένα.

Αλλά πέντε χρόνια αργότερα, εκατοντάδες καταστήματα πληρωμών δανείων εξακολουθούν να λειτουργούν στο Οχάιο, χρεώνοντας ετήσια επιτόκια που μπορούν να προσεγγίσουν το 700%.

Είναι ένα μόνο παράδειγμα της ανθεκτικότητας του κλάδου. Σε πολιτεία μετά κράτος όπου οι δανειστές αντιμετώπισαν ανεπιθύμητες ρυθμίσεις, βρήκαν τρόπους να συνεχίσουν να χορηγούν δάνεια υψηλού κόστους.

Μερικές φορές, όπως στο Οχάιο, οι δανειστές έχουν εκμεταλλευτεί τα κενά στο νόμο. Αλλά πιο συχνά, έχουν αντιδράσει σε νόμους που στοχεύουν σε έναν τύπο δανείου υψηλού κόστους, παράγοντας άλλα προϊόντα που διαθέτουν τριψήφια ετήσια ποσοστά.

Για να είμαστε σίγουροι, υπάρχουν πολιτείες που έχουν απαγορεύσει επιτυχώς τους δανειστές υψηλού κόστους. Σήμερα το Αρκάνσας είναι ένα νησί, που περιβάλλεται από έξι άλλες πολιτείες όπου οι διαφημίσεις φωνάζουν "Μετρητά!" και οι δανειστές υψηλού κόστους βρίσκονται στα εμπορικά κέντρα. Το σύνταγμα του Αρκάνσας περιορίζει τα μη τραπεζικά επιτόκια στο 17%.

Αλλά ακόμη και εκεί, ο κλάδος κατάφερε να λειτουργήσει για σχεδόν μια δεκαετία έως ότου το κρατικό Ανώτατο Δικαστήριο κήρυξε τελικά αυτά τα δάνεια ως καταχρηστικά το 2008.

Οι αψιμαχίες από κράτος σε κράτος είναι ζωτικής σημασίας, επειδή οι δανειστές υψηλού κόστους λειτουργούν κυρίως βάσει του κρατικού δικαίου. Σε ομοσπονδιακό επίπεδο, το πρόσφατα σχηματισμένο Γραφείο Χρηματοοικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών μπορεί να αντιμετωπίσει "αθέμιτες, παραπλανητικές ή καταχρηστικές πρακτικές", δήλωσε εκπρόσωπος. Ωστόσο, απαγορεύεται στον περιορισμό των επιτοκίων.

Στο Οχάιο, οι δανειστές συνεχίζουν να προσφέρουν payday δάνεια μέσω κενών σε νόμους που έχουν γραφτεί για τη ρύθμιση πολύ διαφορετικών εταιρειών - δανειστές στεγαστικών δανείων και οργανισμοί επισκευής πιστώσεων. Οι τελευταίοι πληρώνουν τις υπηρεσίες τους σε άτομα που παλεύουν με χρέος, αλλά μπορούν να χρεώσουν απεριόριστα τέλη για να βοηθήσουν τους καταναλωτές να αποκτήσουν νέα δάνεια στα οποία οι οφειλέτες μπορούν να ενοποιήσουν το χρέος τους.

Σήμερα, οι δανειστές του Οχάιο συχνά χρεώνουν ακόμη υψηλότερα ετήσια επιτόκια (για παράδειγμα, σχεδόν 700 τοις εκατό για δάνειο δύο εβδομάδων) από ό, τι πριν από τις μεταρρυθμίσεις, σύμφωνα με να αναφέρουν από τη μη κερδοσκοπική πολιτική Matters Ohio. Επιπλέον, άλλες φυλές δανεισμού υψηλού κόστους, όπως δάνεια με τίτλο αυτοκινήτων, πρόσφατα μεταφέρθηκαν στην πολιτεία για πρώτη φορά.

Νωρίτερα φέτος, το Ανώτατο Δικαστήριο του Οχάιο συμφώνησε να ακούσει μια υπόθεση που αμφισβητεί τη χρήση του νόμου για τα στεγαστικά δάνεια από έναν δανειστή payday που ονομάζεται Cashland. Αλλά ακόμη και αν το δικαστήριο αποφανθεί παράνομη την τακτική, οι εταιρείες θα μπορούσαν απλά να βρουν ένα νέο κενό. Στην πρόσφατη ετήσια έκθεσή της, η Cash America, η μητρική εταιρεία της Cashland, αντιμετώπισε τις συνέπειες της απώλειας της υπόθεσης: "εάν η Εταιρεία δεν είναι σε θέση να συνεχίσει να πραγματοποιεί βραχυπρόθεσμα δάνεια βάσει αυτού του νόμου, θα πρέπει να αλλάξει το βραχυπρόθεσμο δάνειο της προϊόν στο Οχάιο. "

Η Amy Cantu, εκπρόσωπος της Κοινοτικής Ένωσης Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών, η εμπορική ομάδα που εκπροσωπεί τους κυριότερους δανειστές payday, δήλωσε ότι τα μέλη «ρυθμίζονται και διαθέτουν άδεια σε κάθε πολιτεία όπου ασκούν επιχειρηματική δραστηριότητα και έχουν συνεργαστεί με κρατικούς ρυθμιστές για περισσότερες από δύο δεκαετίες».

Προϊόντα "δεύτερης γενιάς"

Όταν δεν περιορίζεται από κανονισμούς, το τυπικό δάνειο με δύο εβδομάδες πληρωμής μπορεί να είναι εξαιρετικά επικερδές για τους δανειστές. Το κλειδί για αυτήν την κερδοφορία είναι οι δανειολήπτες να παίρνουν δάνεια ξανά και ξανά. Πότε η CFPB μελέτησε ένα δείγμα payday δανείων νωρίτερα αυτό το έτος, διαπίστωσε ότι τα τρία τέταρτα των τελών δανείου προέρχονταν από δανειολήπτες που είχαν περισσότερα από 10 δάνεια payday σε περίοδο 12 μηνών.

Αλλά επειδή αυτός ο τύπος δανείου έχει υποβληθεί σε έντονο έλεγχο, πολλοί δανειστές έχουν αναπτύξει αυτό που ο διευθύνων σύμβουλος της EZCorp, Paul Rothamel, αποκαλεί προϊόντα «δεύτερης γενιάς». Στις αρχές του 2011, το παραδοσιακό δάνειο δύο εβδομάδων για το payday αντιπροσώπευε περίπου το 90% του υπολοίπου δανείου της εταιρείας, είπε σε πρόσφατη πρόσκληση με αναλυτές. Μέχρι το 2013, είχε μειωθεί κάτω από το 50%. Τελικά, είπε, πιθανότατα θα μειωθεί στο 25%.

Αλλά όπως τα payday δάνεια, τα οποία έχουν ετήσια επιτόκια που κυμαίνονται συνήθως από 300 έως 700 τοις εκατό, τα νέα προϊόντα έχουν εξαιρετικά υψηλό κόστος. Το Cash America, για παράδειγμα, προσφέρει ένα "πιστωτικό όριο" σε τουλάχιστον τέσσερις πολιτείες που λειτουργεί σαν πιστωτική κάρτα - αλλά με ετήσιο ποσοστό 299 τοις εκατό. Ορισμένοι δανειστές payday έχουν αγκαλιάσει δάνεια αυτόματου τίτλου, τα οποία εξασφαλίζονται από το αυτοκίνητο του δανειολήπτη και συνήθως φέρουν ετήσια ποσοστά περίπου 300 τοις εκατό.

Η πιο δημοφιλής εναλλακτική λύση για τα payday δάνεια, ωστόσο, είναι «μακροπρόθεσμα, αλλά εξακολουθούν να είναι πολύ υψηλού κόστους, δόσεις», δήλωσε ο Tom Feltner, διευθυντής χρηματοοικονομικών υπηρεσιών στην Ομοσπονδία Καταναλωτών της Αμερικής.

Πέρυσι, ο Ντελαγουέρ ψήφισε ένα σημαντικό νομοσχέδιο για τη μεταρρύθμιση του δανεισμού. Για τους υποστηρικτές των καταναλωτών, ήταν το αποκορύφωμα μιας προσπάθειας πάνω από μια δεκαετία και ενός άκρως αναγκαίου μέτρου για την προστασία των ευάλωτων δανειζομένων. Ο λογαριασμός περιόρισε τον αριθμό των δανείων payday που μπορούν να πάρουν οι οφειλέτες κάθε χρόνο σε πέντε.

"Ήταν ίσως το καλύτερο που θα μπορούσαμε να φτάσουμε εδώ", δήλωσε ο Rashmi Rangan, εκτελεστικός διευθυντής του μη κερδοσκοπικού συμβουλίου δράσης κοινοτικής επανεπένδυσης της Delaware.

Ωστόσο, η Cash America δήλωσε στην ετήσια έκθεσή της φέτος ότι ο λογαριασμός "επηρεάζει μόνο το βραχυπρόθεσμο προϊόν της Εταιρείας στο Ντελαγουέρ (και δεν επηρεάζει το προϊόν της δόσης της δόσης σε αυτήν την κατάσταση)". Η εταιρεία προσφέρει επί του παρόντος ένα δάνειο επτά μηνών με ετήσιο επιτόκιο 398%.

Οι δανειστές μπορούν να προσαρμόσουν τα προϊόντα τους με εκπληκτική αλκαρότητα. Στο Τέξας, όπου η ρύθμιση είναι χαλαρή, οι δανειστές κάνουν περισσότερα από οκτώ φορές περισσότερα payday δάνεια από τα δάνεια δόσεων, σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα δεδομένα κατάστασης. Αντίθετα με αυτό του Ιλλινόις, όπου ο νομοθέτης ψήφισε νομοσχέδιο το 2005 που επέβαλε έναν αριθμό περιορισμών στα payday δάνεια. Μέχρι το 2012, τα δάνεια τριψήφιου ποσοστού δόσεων στο κράτος ξεπέρασαν τα δάνεια payday σχεδόν τρία προς ένα.

Στο Νέο Μεξικό, ένας νόμος του 2007 προκάλεσε την ίδια ταχεία αλλαγή. Τα καταστήματα πληρωμών με δάνεια της QC Holdings βρίσκονται σε αυτό το κράτος, αλλά μόλις ένα χρόνο μετά το νόμο, ο πρόεδρος της εταιρείας είπε στους αναλυτές ότι τα δάνεια με δόσεις είχαν «αντικαταστήσει τα δάνεια payday» σε αυτήν την πολιτεία.

Ο γενικός εισαγγελέας του Νέου Μεξικού κατέστρεψε, καταθέτοντας αγωγές εναντίον δύο δανειστών, κατηγορώντας σε δικαστικά έγγραφα ότι τα μακροπρόθεσμα προϊόντα τους ήταν "ασυνήθιστα". Ένα δάνειο από τα δάνεια μετρητών τώρα στις αρχές του 2008 μεταφέρθηκαν ετήσιο ποσοστό ποσοστού 1,147 τοις εκατό; μετά τον δανεισμό 50 $, ο πελάτης χρωστάει σχεδόν $ 600 συνολικές πληρωμές που θα καταβληθούν κατά τη διάρκεια ενός έτους. FastBucks φορτισμένα ετήσιο ποσοστό 650 τοις εκατό πάνω από δύο χρόνια για δάνειο 500 $.

Τα προϊόντα αντικατοπτρίζουν ένα βασικό γεγονός: Πολλοί δανειολήπτες χαμηλού εισοδήματος είναι αρκετά απελπισμένοι για να αποδεχτούν τυχόν όρους. Σε μια πρόσφατη έρευνα Pew Charitable Trusts, 37 τοις εκατό των οφειλετών δανείου payday απάντησαν ότι θα πληρώνουν οποιοδήποτε τίμημα για ένα δάνειο.

Τα δάνεια ήταν ασυνήθιστα για έναν λόγο πέρα ​​από τα εξαιρετικά υψηλά επιτόκια, σύμφωνα με τους ισχυρισμούς. Οι εργαζόμενοι έκαναν ό, τι μπορούσαν για να κρατήσουν τους οφειλέτες. Όπως κατέθεσε ένας υπάλληλος της FastBucks, "Βασικά δεν αφήνουμε κανέναν να αποδώσει."

"Είναι εγγενές στο μοντέλο επαναλαμβάνεται ο δανεισμός σε άτομα που δεν έχουν τα οικονομικά μέσα για την αποπληρωμή του δανείου", δήλωσε η Karen Meyers, διευθύντρια του τμήματος προστασίας καταναλωτών του γενικού εισαγγελέα του Νέου Μεξικού. «Οι δανειολήπτες καταλήγουν συχνά να εξοφλήσουν ένα δάνειο παίρνοντας ένα άλλο δάνειο. Ο στόχος είναι να κρατήσει τους ανθρώπους στο χρέος επ 'αόριστον.»

In και οι δύο περιπτώσεις, οι δικαστές συμφώνησαν ότι οι δανειστές είχαν θύματα θανάτου παράνομους δανειολήπτες. Η μητρική εταιρεία Cash Loans Now άσκησε έφεση κατά της απόφασης. Η FastBucks υπέβαλε αίτηση για προστασία από την πτώχευση, αφού ο δικαστής αποφάσισε ότι οφείλει αποζημίωση στους πελάτες της, επειδή παρακάμπτοντας παράνομα τον νόμο περί κρατικών δανείων. Το γραφείο του γενικού εισαγγελέα εκτιμά ότι η εταιρεία οφείλει πάνω από 20 εκατομμύρια δολάρια. Και οι δύο εταιρείες αρνήθηκαν να σχολιάσουν.

Παρά τις νίκες του γενικού εισαγγελέα, παρόμοιοι τύποι δανείων εξακολουθούν να είναι ευρέως διαθέσιμοι στο Νέο Μεξικό. Το Cash Store, το οποίο έχει πάνω από 280 τοποθεσίες σε επτά πολιτείες, προσφέρει ένα δάνειο με δόσεις με ετήσια επιτόκια που κυμαίνονται από 520% ​​έως 780%. Ένα δάνειο QC 2012 στο Νέο Μεξικό, το οποίο επανεξετάστηκε από την ProPublica, είχε ετήσιο επιτόκιο 425%.

"Παίζοντας γάτα και ποντίκι"

Όταν κράτη - όπως η Ουάσιγκτον, η Νέα Υόρκη και το Νιού Χάμσαϊρ - έχουν νόμους που απαγορεύουν δάνεια υψηλού κόστους, η βιομηχανία έχει προσπαθήσει να τα αλλάξει.

Ένα νομοσχέδιο που εισήχθη στη Γερουσία της Ουάσιγκτον στις αρχές του τρέχοντος έτους πρότεινε να επιτρέπονται "μικρά καταναλωτικά δάνεια" που θα μπορούσαν να φέρουν ετήσιο επιτόκιο άνω του 200 τοις εκατό. Αν και θεωρείται ως εναλλακτική λύση χαμηλότερου κόστους για τα δάνεια payday, ο κύριος υποστηρικτής του λογαριασμού ήταν η Moneytree, ένας δανειστής payday με έδρα το Σιάτλ. Το νομοσχέδιο πέρασε τη γερουσία της πολιτείας, αλλά σταμάτησε στο σπίτι.

Στο Νιού Χάμσαϊρ, το οποίο απαγόρευσε τα δάνεια υψηλού κόστους το 2008, ο κυβερνήτης άσκησε βέτο σε νομοσχέδιο πέρυσι που θα επέτρεπε δάνεια με δόσεις με ετήσια επιτόκια πάνω από 400 τοις εκατό. Αλλά αυτό δεν ήταν το μόνο νομοσχέδιο που είχαν ωθήσει οι δανειστές υψηλού κόστους: Κάποιος για να επιτρέψει δάνεια με τίτλο αυτοκινήτων, επίσης βέτο από τον κυβερνήτη, ψηφίστηκε με υπερογένεια στη νομοθετική εξουσία. Ως αποτέλεσμα, το 2012, το Νιού Χάμσαϊρ προσχώρησε σε πολιτείες όπως η Γεωργία και η Αριζόνα που έχουν απαγορεύσει δάνεια με τριψήφιο επιτόκιο, αλλά επιτρέπουν παρόμοια δομημένα δάνεια με τίτλο τριψήφιου επιτοκίου.

Το Τέξας έχει έναν νόμο που περιορίζει αυστηρά τα payday δάνεια. Αλλά επειδή περιορίζει τους δανειστές σε ένα κλάσμα από αυτό που προτιμούν να χρεώνουν, για περισσότερο από μια δεκαετία το έχουν αγνοήσει. Για να παρακάμψουν το νόμο, πρώτα συνεργάστηκαν με τράπεζες, καθώς οι τράπεζες, οι οποίες ρυθμίζονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, μπορούν νόμιμα να προσφέρουν δάνεια που υπερβαίνουν τα ανώτατα όρια των κρατικών τόκων. Αλλά όταν οι ομοσπονδιακές ρυθμιστικές αρχές έκαναν καταστολή της πρακτικής το 2005, οι δανειστές έπρεπε να βρουν ένα νέο κενό.

Όπως και στο Οχάιο, το Τέξας δανειστές άρχισαν να ορίζονται ως οργανισμοί επισκευής πιστώσεων, η οποία, σύμφωνα με το νόμο του Τέξας, μπορεί να χρεώσει απότομα τέλη. Το Τέξας έχει πλέον σχεδόν 3,500 τέτοιες επιχειρήσεις, σχεδόν όλες είναι, ουσιαστικά, δανειστές υψηλού κόστους. Και η βιομηχανία αντέδρασε με επιτυχία σε όλες τις προσπάθειες για να μειώσει τα ποσοστά τους.

Βλέποντας την επιρροή των κρατικών δανειστών, ορισμένες πόλεις, συμπεριλαμβανομένων του Ντάλας, του Σαν Αντόνιο και του Ώστιν, έχουν εκδώσει τοπικά διατάγματα που στοχεύουν να σπάσουν τον κύκλο του χρέους πληρωμής, περιορίζοντας τον αριθμό των φορών που ένας δανειολήπτης μπορεί να πάρει ένα δάνειο. Μιλώντας σε αναλυτές στις αρχές του τρέχοντος έτους, ο Rothamel του EZCorp δήλωσε ότι τα διατάγματα μείωσαν τα κέρδη της εταιρείας του στο Ώστιν και το Ντάλας κατά 90%.

Αλλά η εταιρεία είχε ένα σχέδιο τριών επιπέδων αντεπίθεσης, είπε. Η εταιρεία είχε τροποποιήσει το προϊόν που προσέφερε στα καταστήματα τούβλου και κονιάματος και είχε επίσης αρχίσει να εμπορεύεται επιθετικά δάνεια μέσω διαδικτύου σε πελάτες σε αυτές τις πόλεις. Και η βιομηχανία πίεζε έναν νόμο σε ολόκληρη την πολιτεία για να προλάβει τους τοπικούς κανόνες, είπε, έτσι ώστε οι εταιρείες πληρωμής μπορούν να σταματήσουν να παίζουν γάτες και ποντίκια με τις πόλεις.

Ο Τζέρι Άλεν, ο σύμβουλος του Ντάλλας που χρηματοδότησε το διάταγμα για την αμοιβή της πόλης το 2011, δήλωσε ότι δεν εκπλήχθηκε από την απάντηση της βιομηχανίας. "Είμαι απλώς ένας τοπικός άντρας στο Ντάλας του Τέξας", είπε. "Μπορώ να τους τρυπήσω μόνο με τον τρόπο που μπορώ να τους γροθιάσω."

Σχετικά με το Συγγραφέας

Όμως ο Άλεν, πολιτικός ανεξάρτητος, είπε ότι ελπίζει να πείσει ακόμη περισσότερες πόλεις να συμμετάσχουν στην προσπάθεια. Τελικά, ελπίζει ότι οι πόλεις θα αναγκάσουν το χέρι του κρατικού νομοθέτη, αλλά αναμένει έναν αγώνα: "Το Τέξας είναι ένα πρωταρχικό κράτος για αυτούς τους λαούς. Είναι ένα πεδίο μάχης. Υπάρχουν πολλά χρήματα στο τραπέζι." Ακολουθήστε @paulkiel