Μην φοβάστε να καλέσετε τον δανειστή σας και να ζητήσετε χαμηλότερο επιτόκιο. Shutterstock

Με το κόστος ζωής να εκτινάσσεται στα ύψη και πολλούς να αγωνίζονται να λάβουν αύξηση μισθού, δεν αποτελεί έκπληξη που οι άνθρωποι χρησιμοποιούν το χρέος για να ανταποκριθούν στις οικονομικές ανατροπές της ζωής.

Το να χρωστάς μπορεί μερικές φορές να αισθάνεσαι πρόκληση, αλλά δεν πρέπει όλα τα χρέη να σε κρατούν ξύπνιο τη νύχτα.

Ποια χρέη λοιπόν είναι καλά και ποια κακά; Και με ποια σειρά πρέπει να τα εξοφλήσετε; Καθώς όλα εξαρτώνται από τις προσωπικές σας συνθήκες, το μόνο που μπορώ να προσφέρω είναι γενικές πληροφορίες και όχι οικονομικές συμβουλές. Στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει να αναζητήσετε καθοδήγηση από έναν διαπιστευμένο οικονομικό σύμβουλο. Αλλά στο μεταξύ, εδώ είναι μερικές ιδέες που πρέπει να εξετάσετε.

Τι είναι το «καλό χρέος»;

Τα καλά χρέη μπορούν να αποτελέσουν στρατηγικά εργαλεία και να σας βοηθήσουν να χτίσετε γερά θεμέλια για το μέλλον σας. Συνήθως αυξάνουν την καθαρή σας αξία βοηθώντας σας να δημιουργήσετε εισόδημα ή να αγοράσετε περιουσιακά στοιχεία που αυξάνονται σε αξία.

Με τα καλά χρέη, συνήθως παίρνετε πίσω περισσότερα από αυτά που πληρώνετε. Συνήθως έχουν χαμηλότερα επιτόκια και μεγαλύτερους όρους αποπληρωμής. Αλλά τα προσωπικά οικονομικά είναι δυναμικά και η γραμμή μεταξύ καλού και κακού χρέους μπορεί να είναι διαφοροποιημένη. Αν δεν γίνει σωστή διαχείριση, ακόμη και τα καλά χρέη μπορεί να δημιουργήσουν προβλήματα.

Μερικά παραδείγματα «καλών χρεών» μπορεί να περιλαμβάνουν:

υποθήκες: Μια υποθήκη σάς επιτρέπει να αγοράσετε ένα σπίτι, το οποίο είναι ένα περιουσιακό στοιχείο που γενικά αυξάνεται σε αξία με την πάροδο του χρόνου. Ενδέχεται να λάβετε φορολογικά πλεονεκτήματα, όπως π.χ αρνητικό γρανάζια, μέσω επενδύσεων σε ακίνητα. Ωστόσο, είναι ζωτικής σημασίας να μην παρατείνετε τον εαυτό σας και να μετατρέψετε μια υποθήκη σε εφιάλτη. Κατά κανόνα, προσπαθήστε να αποφύγετε τις δαπάνες περισσότερο από το 30% του εισοδήματός σας ετησίως στις αποπληρωμές του στεγαστικού σας δανείου.

Φοιτητικά δάνεια: Η εκπαίδευση είναι μια επένδυση στον εαυτό σου. Καλά χρησιμοποιημένα, φοιτητικά δάνεια (π.χ HECS-ΒΟΗΘΕΙΑ) μπορεί να είναι το εισιτήριο για μια πιο ακριβοπληρωμένη δουλειά και καλύτερες ευκαιρίες σταδιοδρομίας.

Τι είναι το «επισφαλές χρέος»;

Τα «επισφαλή χρέη» υπονομεύουν την οικονομική σας σταθερότητα και μπορούν να εμποδίσουν την οικονομική σας πρόοδο. Συνήθως συνοδεύονται από υψηλά επιτόκια και σύντομους όρους αποπληρωμής, γεγονός που τους καθιστά πιο δύσκολο να αποπληρωθούν. Μπορούν να οδηγήσουν σε έναν φαύλο κύκλο χρέους.

Παραδείγματα επισφαλών χρεών περιλαμβάνουν:

Payday τα δάνεια: Ένα δάνειο payday προσφέρει μια γρήγορη λύση για άτομα που βρίσκονται σε δύσκολη οικονομική θέση. Ωστόσο, τα υψηλά επιτόκια, οι υψηλές προμήθειες και οι αυστηροί όροι αποπληρωμής συχνά καταλήγουν να επιδεινώνουν τα οικονομικά προβλήματα ενός ατόμου. Οι τόκοι και η προμήθεια που μπορεί να καταλήξετε να πληρώσετε μπορεί να πλησιάσουν το ίδιο το ποσό του δανείου.

Χρέος πιστωτικής κάρτας: Οι πιστωτικές κάρτες μπορεί να είναι σαν κινούμενη άμμος για τα οικονομικά σας. Εάν δεν εξοφλήσετε την αγορά σας εγκαίρως, θα υπόκεινται σε ετήσιο επιτόκιο περίπου 19.94%. Για ένα χρέος πιστωτικής κάρτας 3,000$ Αυστραλίας, για παράδειγμα, αυτό θα μπορούσε να σημαίνει την καταβολή σχεδόν 600$ ετήσιο τόκο. Η μεταφορά χρέους πιστωτικής κάρτας από μήνα σε μήνα μπορεί να οδηγήσει σε έναν φαινομενικά ατέρμονο κύκλο χρέους.

Προσωπικά δάνεια: Οι άνθρωποι συνήθως λαμβάνουν προσωπικά δάνεια από μια τράπεζα για να πληρώσουν για κάτι ιδιαίτερο, όπως όμορφες διακοπές ή αυτοκίνητο. Συχνά έρχονται με υψηλότερα επιτόκια, με μέσο όρο περίπου 10%. Το να ξοδεύετε χρήματα που δεν έχετε μπορεί να οδηγήσει σε παρατεταμένους οικονομικούς πονοκεφάλους.

Υπηρεσίες Αγορά τώρα-πληρωμή αργότερα: Οι υπηρεσίες Αγορά τώρα-πληρωμή αργότερα παρέχουν συχνά επιλογές άτοκων δόσεων για αγορές. Αυτό μπορεί να είναι δελεαστικό, αλλά οι προμήθειες λογαριασμού και οι προμήθειες καθυστερημένης πληρωμής που σχετίζονται με τις υπηρεσίες buy-now-pay-late μπορεί να οδηγήσουν σε μακροπρόθεσμο οικονομικό hangover. Η ευκολία και η προσβασιμότητα των υπηρεσιών buy-now-pay-later μπορεί επίσης να διευκολύνει το χρέος όλο και περισσότερο.

Με ποια σειρά λοιπόν πρέπει να εξοφλήσω τα χρέη μου;

Δεν υπάρχει μία σωστή απάντηση σε αυτή την ερώτηση, αλλά εδώ είναι τρεις παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη.

Δώστε προτεραιότητα στα χρέη υψηλού επιτοκίου: Ξεκινήστε αντιμετωπίζοντας τα χρέη με τα υψηλότερα επιτόκια. Αυτό περιλαμβάνει συνήθως χρέη πιστωτικών καρτών και προσωπικά δάνεια. Η εξόφληση των χρεών υψηλού επιτοκίου μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα και να μειώσει το συνολικό χρέος σας πιο γρήγορα.

Διαπραγματευτείτε τα επιτόκια ή αλλάξτε δανειστές: Μην ντρέπεσαι. Μια απλή κλήση στον δανειστή σας που ζητά χαμηλότερο επιτόκιο μπορεί να κάνει σημαντική διαφορά. Μπορείτε επίσης να επωφεληθείτε από προσφορές σύνδεσης και να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειό σας με έναν νέο δανειστή. Στον τραπεζικό κλάδο, οι πελάτες συνήθως δεν ανταμείβονται για την αφοσίωσή τους.

Εξετάστε διαφορετικές στρατηγικές αποπληρωμής: Επιλέξτε μια στρατηγική αποπληρωμής χρέους που να ευθυγραμμίζεται με τις προτιμήσεις σας. Μερικοί άνθρωποι παίρνουν μια ψυχολογική ώθηση από την εξόφληση μικρότερων χρεών πρώτα (αυτό ονομάζεται συχνά "μέθοδος χιονόμπαλας”). Άλλοι επικεντρώνονται σε χρέη υψηλού επιτοκίου (συχνά γνωστά ως «μέθοδος χιονοστιβάδας”). Βρείτε αυτό που λειτουργεί για εσάς. Το πιο σημαντικό είναι να έχεις ένα σχέδιο και να το τηρείς.

Ελέγξτε προσεκτικά τους όρους κάθε χρέους. Ορισμένα δάνεια προσφέρουν ευελιξία στα χρονοδιαγράμματα αποπληρωμής, ενώ άλλα ενδέχεται να επιβάλλουν κυρώσεις για πρόωρη διακανονισμό. Λάβετε υπόψη αυτές τις προϋποθέσεις καθώς αναπτύσσετε το σχέδιο αποπληρωμής σας.

Το χρέος μπορεί να είναι ένα χρήσιμο εργαλείο ή μια επικίνδυνη παγίδα, ανάλογα με τον τρόπο που το χρησιμοποιείτε. Κατανοώντας τη διαφορά μεταξύ καλών και επισφαλών χρεών και έχοντας μια έξυπνη στρατηγική για την εξόφλησή τους, μπορείτε να αναλάβετε το οικονομικό σας μέλλον.

Άγγελος Ζονγκ, Αναπληρωτής Καθηγητής Οικονομικών, Πανεπιστήμιο RMIT

Αυτό το άρθρο αναδημοσιεύθηκε από το Η Συνομιλία υπό την άδεια Creative Commons. Διαβάστε το αρχικό άρθρο.