Εξετάσαμε ένα εγχειρίδιο αντοχής στο χρέος που δημιουργήθηκε από πρώην Κατοικητές για να σας προσφέρουμε αυτές τις πρακτικές συμβουλές. Τον περασμένο μήνα, η PM Press δημοσίευσε το Εγχειρίδιο Λειτουργίας Resisters Resisters - επίσης γνωστό ως "το DROM". Αλλά μην αφήσετε αυτό το ακρωνύμιο απειλητικό να σας ξεγελάσει: αυτό είναι ένα βιβλίο γραμμένο στα απλά αγγλικά και γεμάτο με συμβουλές και τακτικές για την αντιμετώπιση του χρέους.
Το βιβλίο είναι διαθέσιμο στο διαδίκτυο από τον Σεπτέμβριο του 2012, αλλά αυτή η έκδοση σηματοδοτεί την πρώτη φορά που το εγχειρίδιο εκτυπώθηκε, δεσμεύτηκε και πωλήθηκε. Μην ανησυχείτε, μπορείτε ακόμα να βρείτε ένα δωρεάν αντίγραφο στο διαδίκτυο. Ας ελπίσουμε όμως ότι η εισαγωγή αυτού του βιβλίου στα καταστήματα θα βοηθήσει το μήνυμά του να προσεγγίσει περισσότερους ανθρώπους - όσο ειρωνικό είναι να φαίνεται να αγοράζει ένα με πιστωτική κάρτα.
Μείνετε μακριά από δάνεια paycheck, ενεχυροδανειστήρια, προπληρωμένες κάρτες, εξαργύρωση επιταγών εκτός τράπεζας και συμβόλαια ενοικίασης προς ιδιοκτησία.
"Όλοι είναι οφειλέτες, οπότε δεν υπάρχει όριο στο κοινό", δήλωσε ο Andrew Ross, μέλος του Offshoot της Occupy Wall Street που ονομάζεται Strike Debt, σε ένα συνέντευξη με Περιοδικό Guernica. Αν και ο Ross έχει δημοσιευτεί, οι περισσότεροι από τους συγγραφείς του Εγχειρίδιο λειτουργίας του Debt Resister έχουν επιλέξει να παραμείνουν ανώνυμοι.
Το βιβλίο εξηγεί πώς λειτουργούν οι πιστωτές, οι μεγάλες τράπεζες και άλλοι δανειστές και πώς οι οφειλέτες μπορούν να πλοηγηθούν τόσο εντός όσο και εκτός του συστήματος.
"Από νεαρή ηλικία, είμαστε αποφασισμένοι να αισθανόμαστε ότι το χρέος είναι επαίσχυντο και αξίζει τιμωρίας", εξηγούν οι ανώνυμοι συγγραφείς του εγχειριδίου.
Οι οφειλέτες δεν πρέπει να αισθάνονται έτσι, τους DROM, διότι η κατάσταση είναι σε μεγάλο βαθμό άδικη και εκτός ελέγχου τους.
"Ο λόγος για τον οποίο έχετε δεκάδες χιλιάδες δολάρια σε ιατρικούς λογαριασμούς είναι ότι δεν παρέχουμε ιατρική περίθαλψη σε όλους", γράφουν οι συγγραφείς. "Ο λόγος για τον οποίο έχετε δεκάδες χιλιάδες δολάρια φοιτητικών δανείων είναι επειδή η κυβέρνηση, οι τράπεζες και οι διευθυντές πανεπιστημίων [...] οδηγούν το κόστος των κολεγίων στη στέγη"
Όλο αυτό το χρέος αυξάνεται. Περίπου το 75% των Αμερικανών είναι χρέος αυτή τη στιγμή και οφείλουν συνολικά περισσότερα από 11.5 τρισεκατομμύρια δολάρια, σύμφωνα με Forbes περιοδικό. Αυτό είναι περίπου τριπλάσιο του ποσού των δαπανών που ζήτησε η κυβέρνηση Ομπάμα στον ομοσπονδιακό προϋπολογισμό του 2015.
Και δεν δαπανάται απαραίτητα σε ακριβά τσάντες, σπορ αυτοκίνητα και διακοπές. ΕΝΑ 2012 μελέτη δημοσιεύτηκε από την αριστερή σκέψη σκέψης Demos διαπίστωσε ότι το 40 τοις εκατό των αμερικανικών νοικοκυριών στο χρέος χρησιμοποιούν τις πιστωτικές τους κάρτες για να πληρώσουν για τα έξοδα διαβίωσης, όπως ενοίκιο, φαγητό και λογαριασμούς κοινής ωφέλειας. Επιπλέον, περίπου το ήμισυ του χρέους των νοικοκυριών προέρχεται από ιατρικούς λογαριασμούς.
Ενώ οι συγγραφείς εργάστηκαν σαφώς για να κάνουν τη γλώσσα του εγχειριδίου προσβάσιμη, αυτό δεν σημαίνει ότι είναι μια γρήγορη ανάγνωση. Εάν δεν έχετε χρόνο ή υπομονή για να καθίσετε και να τυλίξετε το κεφάλι σας σχετικά με τον τρόπο δημιουργίας των πιστωτικών αποτελεσμάτων FICO, ακολουθούν πέντε συμβουλές από το DROM που μπορείτε να αρχίσετε να χρησιμοποιείτε σήμερα.
1. Αποφύγετε τις Υπηρεσίες Δάνειο Payday και άλλα "Fringe" Finance
Μείνετε μακριά από δάνεια paycheck, ενεχυροδανειστήρια, προπληρωμένες κάρτες, εξαργύρωση επιταγών εκτός τράπεζας και συμβόλαια ενοικίασης προς ιδιοκτησία. Αυτές οι εναλλακτικές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες - γνωστές στον κλάδο ως AFS - μπορεί να απευθύνονται σε όσους δεν θέλουν ή δεν μπορούν να έχουν λογαριασμό ελέγχου, αλλά αυτά τα ιδρύματα συχνά θύμα των πελατών τους μέσω κρυφών τελών και υψηλών επιτοκίων.
Η κλίμακα του προβλήματος είναι τεράστια: Σύμφωνα με ένα επισκόπηση που διενεργήθηκε από το Γραφείο Απογραφής των ΗΠΑ το 2009, περίπου 9 εκατομμύρια Αμερικανοί ενήλικες δεν έχουν τραπεζικό λογαριασμό, και το 66% αυτών των αμερικανών που δεν είναι τραπεζικοί λένε ότι χρησιμοποιούν εναλλακτικές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες.
Και πόσο άσχημα είναι αυτές οι υπηρεσίες; Σύμφωνα με τον Gary Rivlin, συγγραφέα του Broke USA: Από Ενεχυροδανειστήρια έως Poverty, Inc., η μέση οικογένεια με ετήσιο εισόδημα 30,000 $ ή λιγότερο πληρώνει 2,500 $ σε τέλη και τόκους στη βιομηχανία AFS κάθε χρόνο.
Εάν χρειάζεστε χρήματα σε λίγο, σκεφτείτε περισσότερα βραχυπρόθεσμα δάνεια με βάση την κοινότητα. Ρωτήστε έναν φίλο ή ένα μέλος της οικογένειας ή ελέγξτε αν ο εργοδότης σας μπορεί να παρατείνει μια προκαταβολή. Οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν συχνά βραχυπρόθεσμα δάνεια σε καλύτερα επιτόκια από τις εταιρείες στον τομέα AFS. Μια άλλη επιλογή είναι να πουλήσετε τα ανεπιθύμητα προϊόντα σας (είτε online είτε σε καταστήματα λιτότητας) για να κερδίσετε γρήγορα χρήματα.
2. Κάντε τους μια προσφορά
Εάν είστε μέρος του 75% των εργαζομένων Αμερικανών που λένε ότι ζουν «paycheck-to-paycheck» (ορίζεται ως ότι δεν έχουν αρκετές αποταμιεύσεις για να καλύψουν έξι μήνες εξόδων), τότε δεν είναι επιλογή να πληρώσετε οφειλόμενες πιστώσεις κάρτα, ιατρικό ή φοιτητικό χρέος με αποταμιεύσεις. Αλλά μπορεί να υπάρχει μια ελκυστική εναλλακτική λύση για τη συγκέντρωση ατελείωτων τόκων και τελών: Πείτε σε όποιον οφείλετε ότι δεν μπορείτε να πληρώσετε πλήρως - και στη συνέχεια κάντε τους μια προσφορά.
"Θυμηθείτε", λέει το DROM, "ακόμα κι αν τους προσφέρουμε δέκα σεντς στο δολάριο, αυτό είναι περισσότερο από ό, τι θα έπαιρνε αν πουλούσαν [το χρέος] σε ένα γραφείο συλλογής."
Αυτή η διαδικασία επαναδιαπραγμάτευσης του χρέους ονομάζεται διακανονισμός χρέους και μπορεί να ξεκινήσει με κάτι τόσο απλό όσο ένα ειλικρινές τηλεφώνημα με την εταιρεία πιστωτικών καρτών σας. Λάβετε υπόψη ότι υπάρχουν πολλές απάτες σε αυτόν τον τομέα, σύμφωνα με το DROM, οπότε είναι καλή ιδέα να αποφύγετε εταιρείες ή δικηγόρους που ισχυρίζονται ότι είναι σε θέση να επιτύχουν μια διευθέτηση χρέους για εσάς. Αντ 'αυτού, εξετάστε το ενδεχόμενο να υποβάλετε αίτηση για διευθέτηση χρέους μόνοι σας.
Η ίδια διαδικασία μπορεί να μεταφερθεί στο ιατρικό χρέος, και ακόμη και το IRS έχει ένα πρόγραμμα που μπορεί να μειώσει το φορολογικό σας χρέος με βάση το εισόδημά σας. Θα σας κοστίσει 150 $ έως κάντε αίτηση εδώ., αλλά αν οφείλετε πολλά, ο κίνδυνος μπορεί να τον αξίζει. Μπορείτε να βρείτε πρόσθετες πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο επιδίωξης του δικού σας διακανονισμού χρεών εδώ.
3. Γνωρίστε τα δικαιώματά σας και ετοιμαστείτε να τα υπερασπιστείτε
Η Νόμος περί Πρακτικών Συλλογής Δίκαιου Χρέους, πέρασε το 1977, περιλαμβάνει ένα μεγάλο λίστα κανόνων που πρέπει να ακολουθήσουν οι πράκτορες συλλογής. Παραδείγματα παράνομων συμπεριφορών περιλαμβάνουν τη χρήση ψεύτικου ονόματος εταιρείας, το ψέμα κατά την προσπάθεια είσπραξης χρέους ή το ρητό ότι θα συλληφθείτε εάν δεν πληρώσετε το χρέος σας. Η πράξη σάς επιτρέπει επίσης να τερματίσετε τις επίμονες τηλεφωνικές κλήσεις από «άγνωστους αριθμούς» κάνοντας ένα επίσημο αίτημα ότι οι συλλέκτες επικοινωνούν μαζί σας μόνο κατά τη διάρκεια συγκεκριμένων ωρών. Κλήση εκτός του ζητούμενου χρόνου αποτελεί παραβίαση του FDCPA.
Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι πρόβλημα, προσφέρετε να φέρετε ένα προσωπικό χαρτοφυλάκιο αντ 'αυτού.
Ελέγξτε όλους τους κανόνες που αναφέρονται στην πράξη, ώστε να μπορείτε να αναγνωρίσετε τυχόν λανθασμένη διαχείριση του λογαριασμού σας. Κρατήστε αντίγραφα όλης της αλληλογραφίας μεταξύ εσάς και οποιωνδήποτε οργανισμών συλλογής πιστώσεων. Εάν οι συλλέκτες παραβιάσουν αυτούς τους κανόνες και αποφασίσετε να τους αναφέρετε, πρέπει να λάβετε μέτρα εντός ενός έτους από την παραβίαση. Μπορείτε να αναφέρετε παραβάσεις σε πολλά μέρη, συμπεριλαμβανομένων: της πολιτείας σας Γραφείο του Γενικού Εισαγγελέα, τη Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου, και το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών. Η εταιρεία συλλογής μπορεί να επιβληθεί πρόστιμο εάν διαπιστωθεί ότι έχει παραβιάσει τους κανονισμούς, αλλά δεν θα αλλάξει το ποσό που οφείλετε.
Εάν θέλετε να προσπαθήσετε να μειώσετε ή να διαγράψετε το χρέος σας, θα πρέπει να μηνύσετε την εταιρεία συλλογής. Αλλά η Rozie Hughes, χρηματοοικονομικός σύμβουλος που βοήθησε στην ανάπτυξη του Οδηγός εκπαιδευτικών χρηματοοικονομικής ακεραιότητας, είπε ότι οι καταγγελίες στο FDCPA είναι απίθανο να μειώσουν τα χρέη. "Ο δρόμος προς αυτόν τον σκοπό θα ήταν πραγματικά ... μακρύς και επίπονος μέσω του αστικού δικαστηρίου."
Εάν πιστεύετε ότι έχετε μια ισχυρή υπόθεση εναντίον ενός συλλέκτη και ο χρόνος και οι πόροι για μια αγωγή, είναι πιθανό να μειώσετε το χρέος σας σε μια δικαστική αίθουσα. Από την άλλη πλευρά, η απλή αναφορά παραβιάσεων είναι μια ενέργεια που μπορεί να λάβει κάθε οφειλέτης για να θέσει τέρμα στον εκφοβισμό και να καταστήσει τους συλλέκτες υπεύθυνους για παράβαση.
4. Εξετάστε εναλλακτικές λύσεις για έναν πιστωτικό έλεγχο
Οι πιστωτικοί έλεγχοι είναι ένας τρόπος με τον οποίο το χρέος μπορεί να επηρεάσει κάτι περισσότερο από τον τραπεζικό λογαριασμό σας. Οι ιδιοκτήτες χρησιμοποιούν τακτικά κακή βαθμολογία πιστωτικού αποτελέσματος για να αρνηθούν τις αιτήσεις ενοικίασης και οι εργοδότες χρησιμοποιούν όλο και περισσότερο πιστωτικούς ελέγχους για να εξετάσουν πιθανούς υπαλλήλους.
Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι πρόβλημα, προσφέρετε να φέρετε ένα προσωπικό χαρτοφυλάκιο. Συμπεριλάβετε αναφορές από τους σημερινούς ιδιοκτήτες και εργοδότες, καθώς και τραπεζικές καταστάσεις και μισθολογικούς λογαριασμούς. Η προσπάθεια δημιουργίας ενός χαρτοφυλακίου μπορεί να δείξει ότι είστε υπεύθυνο και αξιόπιστο άτομο και μπορεί να αποδειχθεί πιο σημαντικό από έναν αριθμό μιας πιστωτικής έκθεσης.
5. Μετατοπίστε τις τιμές σας
Μερικά από τα πράγματα που προτείνει το DROM να κάνετε για να επιβιώσετε με λίγα ή καθόλου χρήματα είναι αρκετά ριζοσπαστικά. Σε αυτά περιλαμβάνονται η χρήση μόνο δωρεάν ρούχων, η λήψη φαγητού από καταφύγια και οκλαδόν σε εγκαταλελειμμένα κτίρια.
Αλλά αν αυτές οι επιλογές είναι πολύ σκληρές για εσάς, μην ανησυχείτε. Υπάρχουν και άλλες επιλογές. Το DROM σας προτείνει να εξετάσετε τα δίκτυα ανταλλαγής και τις οικονομίες δώρων στην περιοχή σας. Αυτές οι εναλλακτικές λύσεις είναι εξαιρετικές, επειδή σας επιτρέπουν να ανταλλάξετε τα επιπλέον αντικείμενα, το χρόνο ή τις δεξιότητές σας για πράγματα που χρειάζεστε χωρίς την ανταλλαγή μετρητών. Παραδείγματα μεγάλης κλίμακας περιλαμβάνουν ιστότοπους όπως Ανταλλάξτε δεξιά, Κάδος απορριμμάτωνκαι την ενότητα «δωρεάν» της τοπικής σας Craigslist.
Και όταν χρειάζεστε υπηρεσίες και όχι αντικείμενα, σκεφτείτε εγγραφείτε στην τοπική τράπεζα ώρας—Ένα σέρβις που σας επιτρέπει να ανταλλάσσετε το δικό σας χρόνο για ξυλουργό, υδραυλικό ή όποιο χρόνο χρειάζεστε.
Είναι σημαντικό να αναγνωρίσετε την πολιτιστική αλλαγή που ενέχει η απομάκρυνση από την οικονομία μετρητών και προς ανταλλαγή, ανταλλαγή και άλλες εναλλακτικές λύσεις.
"Η εύρεση τρόπων διαβίωσης εκτός του [τρέχοντος κύκλου χρέους] είναι απόλυτη αναγκαιότητα για πολλούς, αλλά μπορεί επίσης να είναι ικανοποιητική και να σας δώσει μια γεύση για το πώς μπορεί να είναι η ζωή σε έναν κόσμο χωρίς χρέος", εξηγούν οι συγγραφείς του DROM. "Θα απαιτήσει την καλλιέργεια προσωπικών αξιών και τη λήψη ενεργειών που συχνά έρχονται σε πλήρη αντίθεση με αυτές που προωθεί τόσο επιθετικά η κουλτούρα των καταναλωτών μας."
Αυτό το άρθρο αρχικά εμφανίστηκε ΝΑΙ! Περιοδικό
Σχετικά με το Συγγραφέας
Η Liz Pleasant είναι απόφοιτος του προγράμματος του Πανεπιστημίου της Ουάσινγκτον στην Ανθρωπολογία και διαδικτυακός εκδότης στο YES! Ακολουθήστε την στο Twitter @lizcious.
Προτεινόμενο βιβλίο:
Το εγχειρίδιο λειτουργίας του Res Debers Resisters
από Strike Debt.
Για τους οφειλέτες παντού που θέλουν να καταλάβουν πώς λειτουργεί πραγματικά το σύστημα, αυτό το εγχειρίδιο παρέχει πρακτικά εργαλεία για την καταπολέμηση του χρέους στις πιο εκμεταλλευτικές μορφές του. Περιέχει επίσης τακτικές για την πλοήγηση στις παγίδες της προσωπικής χρεοκοπίας, καθώς και πληροφορίες για το πώς να προστατευτείτε από τα πρακτορεία αναφοράς πίστωσης, τους συλλέκτες χρέους, τους δανειστές πληρωμής, τα καταστήματα εξαργύρωσης επιταγών, τα καταστήματα ενοικίασης σε ιδιόκτητα και άλλα. Πρόσθετα κεφάλαια καλύπτουν το φορολογικό χρέος, το δημόσιο χρέος, τη σχέση μεταξύ χρέους και κλίματος και ένα διευρυμένο όραμα για μια κίνηση μαζικής αντίστασης στο χρέος.
Κάντε κλικ εδώ για περισσότερες πληροφορίες ή / και για να παραγγείλετε αυτό το βιβλίο στο Amazon.
