Οι προσφορές εκτεταμένων εγγυήσεων γίνονται όλο και περισσότερο ο κανόνας για τηλεοράσεις και άλλα σχετικά φθηνά προϊόντα. AP Photo / Mark Humphrey 

Μπορείτε να αγοράσετε ασφάλεια για σχεδόν οτιδήποτε αυτές τις μέρες.

Σχεδιάζετε διακοπές στη Γαλλία; Η αεροπορική σας εταιρεία, ο ταξιδιωτικός πράκτορας ή ακόμα και το ξενοδοχείο σας πιθανότατα θα προσφέρουν ασφάλεια ταξιδιού σε περίπτωση που χρειαστεί να αλλάξετε τις ημερομηνίες ή να ακυρώσετε. Πηγαίνετε στο καζίνο; Μπορείτε να ασφαλίσετε το χέρι του blackjack σας σε περίπτωση που δεν είναι η τυχερή σας μέρα.

Πρόσφατα, με ρώτησαν ακόμη και αν ήθελα να πληρώσω 20$ για να ασφαλίσω ένα ζευγάρι παγοπέδιλα 80$ πέρα ​​από το τρίμηνη εγγύηση ή 12 $ για την προστασία ενός καλωδίου τηλεόρασης 40 $ για μια «ζωή» προστασία – το ένα τέταρτο της τιμής κάθε προϊόντος σε αντάλλαγμα για επιπλέον «ηρεμία».

Αξίζει όμως πραγματικά να πληρώσετε τα επιπλέον χρήματα; Να πώς θα απαντούσε σε αυτή την ερώτηση ένας οικονομολόγος σαν εμένα.

Ποιος φοβάται μια μικρή απώλεια;

Ενώ η χρήση της ασφάλισης για προστασία από απώλεια μπορεί να εντοπιστεί χιλιάδες χρόνια πίσω, η σύγχρονη βιομηχανία εμφανίστηκε μόλις τον 17ο αιώνα. Εταιρείες σε Λονδίνο και αργότερα το ΗΠΑ ανέπτυξε μια περίπλοκη κατανόηση του κινδύνου με στόχο την προστασία των ανθρώπων από μεγάλες απώλειες, καταστροφές και θάνατο.

Μόνο τα τελευταία χρόνια χρησιμοποιείται η ασφάλιση για την παροχή προστασίας από σχετικά μικρές απώλειες, όπως σε καταναλωτικά αγαθά και αεροπορικά εισιτήρια. Και ενώ οι περισσότεροι τα προϊόντα συνοδεύονται από περιορισμένες εγγυήσεις, οι έμποροι λιανικής και οι κατασκευαστές προσφέρουν την παράτασή τους με μικρές χρεώσεις – κάτι που ήταν διαθέσιμο μόνο για μεγάλες αγορές, όπως ένα νέο αυτοκίνητο.

Οι εταιρείες φαίνεται να προσφέρουν όλο και περισσότερο ασφάλιση για όλα τα πράγματα, εν μέρει λόγω κάτι που είναι γνωστό ως απώλεια αποστροφής, δηλαδή όταν οι άνθρωποι αισθάνονται περισσότερο ψυχολογικό αντίκτυπο από μια απώλεια παρά από ένα κέρδος σε δολάρια παρόμοιου μεγέθους. Ένας άλλος λόγος είναι πιθανώς επειδή είναι πολύ κερδοφόρα.

Βασικά, η αγορά ασφάλισης σημαίνει παραίτηση από μια μικρή συγκεκριμένη πληρωμή σήμερα – ή σε τακτικές δόσεις με την πάροδο του χρόνου – για να διασφαλιστεί ότι δεν απαιτείται μεγαλύτερη, αβέβαιη πληρωμή στο μέλλον.

Οι τρεις φορές για να ασφαλίσετε

Λοιπόν, πώς ξέρετε πότε πρέπει να αφαιρέσετε τα επιπλέον μετρητά και να αγοράσετε ασφάλεια; Γενικά, θα υποστήριζα ότι υπάρχουν μόνο τρεις τύποι καταστάσεων στις οποίες πρέπει να το κάνετε.

Πρώτον, προφανώς αγοράστε το όταν είστε υποχρεωμένοι. Για παράδειγμα, τα περισσότερα κράτη απαιτούν ιδιοκτήτες αυτοκινήτων να έχει ασφάλιση. Και συνήθως απαιτούν οι τράπεζες ότι οι αγοραστές κατοικιών ασφαλίζουν τα ακίνητά τους με αντάλλαγμα υποθήκη.

Δεύτερον, αγοράστε το όταν ξέρετε ότι είναι πιθανό να το χρειαστείτε. Για παράδειγμα, οι περισσότεροι από εμάς πιθανότατα δεν χρειαζόμαστε την ασφάλεια τηλεφώνου που προσφέρει η Apple ή η Samsung με τις συσκευές τους. Τα σχέδια, τα οποία μπορεί να είναι ακριβά, καλύπτουν μέρος ή όλο το κόστος επισκευής ή αντικατάστασης του τηλεφώνου σε περίπτωση που το σπάσετε.

Σε γενικές γραμμές, τα σχέδια αυτά είναι α τρομερή συμφωνία για έναν καταναλωτή. Ωστόσο, ένας από τους φίλους μου είναι klutz. Πέφτει συνεχώς και σπάει το τηλέφωνό του και έτσι βρήκε την αγορά του σχεδίου μια καλή συμφωνία.

Τρίτον, αγοράστε ασφάλιση όταν η απώλεια θα ήταν καταστροφική οικονομικά ή συναισθηματικά. Ένα καλό παράδειγμα αυτού είναι η ασφάλιση υγείας. Πολλοί από εμάς εφαρμόζουμε κάποιο είδος ιατρικής πολιτικής γιατί εάν συμβεί ένα σοβαρό ατύχημα ή ασθένεια, το οικονομικό κόστος μεγάλου αριθμού γιατρών επισκέψεις ή χειρουργεία σε νοσοκομείο κατακλύζει γρήγορα τις αποταμιεύσεις μας.

Στην περίπτωση των 80$ για πατίνια μου, από την άλλη πλευρά, η επιπλέον ασφάλιση πραγματικά δεν έχει πολύ νόημα. Αν σπάσουν – απίθανο δεδομένου ότι δεν θα υποστούν σκληρές συνθήκες, καθώς δεν κάνω πατινάζ τόσο συχνά ή επιθετικά – θα σημαίνει απλώς ότι θα πληρώσω άλλα 80 $ για ένα νέο ζευγάρι. Τα επιπλέον έξοδα δεν θα επηρεάσουν τον τρόπο ζωής μου ούτε θα με κάνουν να χάσω τον ύπνο μου.

Υπολογισμός συναισθηματικής απώλειας

Για να καταλάβετε εάν αυτή η τρίτη κατηγορία ισχύει για εσάς με μια συγκεκριμένη αγορά, θα πρέπει να υπολογίσετε το σημείο αποκοπής.

Ξεκινήστε αναλογιζόμενοι πώς θα ήταν να χάσετε 1 $ αμέσως. Πόσο καιρό θα ήσουν σε αγωνία; Η εικασία μου μάλλον δεν είναι μεγάλη, οπότε προσθέστε άλλο ένα μηδέν. Δέκα δολάρια, 100 δολάρια, 1,000 δολάρια; Ένας καλός εμπειρικός κανόνας είναι ότι εάν η απάντηση είναι λιγότερο από 24 ώρες, συνεχίστε να πηγαίνετε ψηλότερα έως ότου η απώλεια θα σας αφήσει σε αγωνία ψυχικά ή οικονομικά για περισσότερο από μία ημέρα. Σταματήστε και σημειώστε τον αριθμό.

Τώρα κινηθείτε προς τα πίσω. Ξεκινήστε με έναν υψηλό αριθμό, όπως 1 εκατομμύριο δολάρια. Αν είσαι σαν εμένα, το να χάσεις τόσα χρήματα θα σε αφήσει να ιδρώσεις και να τρέμεις. Τι θα λέγατε για μισό εκατομμύριο; Συνεχίστε να χαμηλώνετε τον αριθμό μέχρι να τεθεί υπό έλεγχο η οικονομική και ψυχική αγωνία. Γράψε και τον αριθμό.

Τώρα έχετε ένα άνω και κάτω όριο. Ποτέ μην ασφαλίζετε οτιδήποτε του οποίου η αξία πέφτει κάτω από το κάτω όριο σας. Να ασφαλίζετε πάντα οτιδήποτε είναι πάνω από το άνω όριο σας.

Οι δύσκολες αποφάσεις προσπαθούν να αποφασίσουν αν πρέπει να ασφαλίσεις πράγματα που πέφτουν στη μέση, κάτι που απαιτεί πιο προσεκτική ανάλυση. Μια άλλη επιλογή είναι να πάρετε μια πιστωτική κάρτα που προσφέρουν εκτεταμένη προστασία σε ορισμένες αγορές.

Η ασφάλιση των μικρών πραγμάτων στη ζωή μπορεί να σας κάνει να αισθάνεστε καλύτερα, αλλά οι πιθανότητες είναι ότι θα σας αφήσει χειρότερα.

Σχετικά με το Συγγραφέας

Jay L. Zagorsky, οικονομολόγος και ερευνητής, Το Ohio State University

Αυτό το άρθρο δημοσιεύθηκε αρχικά στις Η Συνομιλία. Διαβάστε το αρχικό άρθρο.

Βιβλία από αυτόν τον συντάκτη

at InnerSelf Market και Amazon