Οι διαδικτυακές απάτες στις πιστωτικές κάρτες έχουν αυξηθεί ιδιαίτερα κατά τη διάρκεια των εορτών. Mighty Travels/Flickr, CC BY-SA

Εάν είστε κάτοχος πιστωτικής ή χρεωστικής κάρτας, υπάρχει μια μη αμελητέα πιθανότητα να υποβληθείτε σε απάτη, όπως εκατομμύρια άλλοι άνθρωποι σε όλο τον κόσμο.

Ξεκινώντας από τη δεκαετία του 1980, υπήρξε μια εντυπωσιακή αύξηση στη χρήση πιστωτικών, χρεωστικών και προπληρωμένων καρτών διεθνώς. Σύμφωνα με τον Οκτώβριο του 2016 Αναφορά Nilson, το 2015 περισσότερα από 31 τρισεκατομμύρια δολάρια δημιουργήθηκαν παγκοσμίως από αυτά τα συστήματα πληρωμών, αυξημένα κατά 7.3% από το 2014.

Το 2015, επτά στις οκτώ αγορές στην Ευρώπη ήταν γίνεται ηλεκτρονικά.

Χάρη στα νέα ηλεκτρονικά συστήματα μεταφοράς χρημάτων, όπως το Paypal, και τη διάδοση του ηλεκτρονικού εμπορίου σε όλο τον κόσμο – συμπεριλαμβανομένου, όλο και περισσότερο, στον αναπτυσσόμενο κόσμο – που καθυστερεί να υιοθετήσει τις διαδικτυακές πληρωμές – αυτές οι τάσεις αναμένεται να συνεχιστούν.

Χάρη σε κορυφαίες εταιρείες όπως η Flipkart, η Snapdeal και η Amazon India (που μαζί είχαν 80% του μεριδίου αγοράς ηλεκτρονικού εμπορίου της Ινδίας το 2015) καθώς και η Alibaba και η JingDong (που είχαν πάνω από Το 70% της κινεζικής αγοράς το 2016), οι ηλεκτρονικές πληρωμές προσεγγίζουν τεράστιους νέους πληθυσμούς καταναλωτών.

Αυτό είναι ένα χρυσωρυχείο για εγκληματίες στον κυβερνοχώρο. Σύμφωνα με την Έκθεση Nilson, οι παγκόσμιες απώλειες από απάτη με κάρτες αυξήθηκαν σε 21 δισεκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ το 2015, από περίπου 8 δισεκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ το 2010. Μέχρι το 2020, ο αριθμός αυτός αναμένεται να φτάσει τα 31 δισεκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ.

Τέτοιες δαπάνες περιλαμβάνουν, μεταξύ άλλων, τις επιστροφές χρημάτων που πραγματοποιούν οι τράπεζες και οι εταιρείες πιστωτικών καρτών σε πελάτες που έχουν εξαπατηθεί (πολλές τράπεζες στη Δυτική Αμερική η ευθύνη των καταναλωτών ανέρχεται σε 50 $ ΗΠΑ για όσο διάστημα αναφέρεται το έγκλημα εντός 30 ημερών για πιστωτικές κάρτες και εντός δύο ημερών για χρεωστικές κάρτες. Αυτό δίνει κίνητρα στις τράπεζες να κάνουν σημαντικές επενδύσεις σε τεχνολογίες καταπολέμησης της απάτης.

Το ηλεκτρονικό έγκλημα κοστίζει στους πωλητές και με άλλους τρόπους. Είναι επιφορτισμένοι με την παροχή στους πελάτες υψηλού επιπέδου ασφάλειας. Εάν είναι αμέλεια σε αυτό το καθήκον, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών ενδέχεται να τους χρεώσουν το κόστος αποζημίωσης μιας απάτης.

Τα είδη των απατών

Υπάρχουν πολλά είδη απάτης με πιστωτικές κάρτες και αλλάζουν τόσο συχνά καθώς οι νέες τεχνολογίες επιτρέπουν νέα εγκλήματα στον κυβερνοχώρο ότι είναι σχεδόν αδύνατο να τα απαριθμήσουμε όλα.

Υπάρχουν όμως δύο βασικές κατηγορίες:

• απάτες με κάρτα χωρίς παρουσία (CNP): Αυτό, το πιο συνηθισμένο είδος απάτης, συμβαίνει όταν τα στοιχεία του κατόχου της κάρτας κλαπούν και χρησιμοποιούνται παράνομα χωρίς τη φυσική παρουσία της κάρτας. Αυτό το είδος απάτης συμβαίνει συνήθως στο διαδίκτυο και μπορεί να είναι το αποτέλεσμα των λεγόμενων "Phishingemail που αποστέλλονται από απατεώνες που υποδύονται αξιόπιστα ιδρύματα για να κλέψουν προσωπικές ή οικονομικές πληροφορίες μέσω ενός μολυσμένου συνδέσμου.
• κάρτα-δώρο-απάτες: Αυτό είναι λιγότερο συνηθισμένο σήμερα, αλλά αξίζει να το προσέξετε. Συχνά παίρνει τη μορφή «αποβουτύρωση” – όταν ένας ανέντιμος πωλητής σύρει την πιστωτική κάρτα ενός καταναλωτή σε μια συσκευή που αποθηκεύει τις πληροφορίες. Μόλις χρησιμοποιηθούν αυτά τα δεδομένα για την πραγματοποίηση μιας αγοράς, ο λογαριασμός του καταναλωτή χρεώνεται.
  
  

Μερικές φορές χρησιμοποιούνται μηχανήματα πιστωτικών καρτών για την απάτη που ονομάζεται "skimming" κατά την οποία τα στοιχεία της κάρτας σας αντιγράφονται. Izcool/Wikimedia

Ο μηχανισμός μιας συναλλαγής με πιστωτική κάρτα

Η απάτη με πιστωτικές κάρτες διευκολύνεται, εν μέρει, επειδή οι συναλλαγές με πιστωτικές κάρτες είναι μια απλή διαδικασία δύο σταδίων: εξουσιοδότηση και διακανονισμός.

Στην αρχή, όσοι εμπλέκονται στη συναλλαγή (πελάτης, εκδότης κάρτας, τράπεζα εμπόρου και εμπόρου) στέλνουν και λαμβάνουν πληροφορίες για να εξουσιοδοτήσουν ή να απορρίψουν μια δεδομένη αγορά. Εάν η αγορά είναι εγκεκριμένη, διακανονίζεται με ανταλλαγή χρημάτων, η οποία συνήθως πραγματοποιείται αρκετές ημέρες μετά την εξουσιοδότηση.

Μόλις εγκριθεί μια αγορά, δεν υπάρχει επιστροφή. Αυτό σημαίνει ότι όλα τα μέτρα εντοπισμού απάτης πρέπει να γίνονται κατά το πρώτο βήμα μιας συναλλαγής.

Η αγορά μέσω διαδικτύου είναι πρακτική και γρήγορη… ωστόσο μπορεί να είναι επικίνδυνη όταν δεν γνωρίζουμε καλά τους προμηθευτές ή τους ιστότοπούς τους. Photo Mix/Pexels

Δείτε πώς λειτουργεί (με δραματικά απλοποιημένο τρόπο).

Μόλις εταιρείες όπως η Visa ή η Mastercard αδειοδοτήσουν τις επωνυμίες τους σε α εκδότης κάρτας – ένας δανειστής όπως, ας πούμε, η Barclays Bank – και στην τράπεζα του εμπόρου, καθορίζουν τους όρους της συμφωνίας συναλλαγής.

Στη συνέχεια, ο εκδότης της κάρτας παραδίδει φυσικά την πιστωτική κάρτα στον καταναλωτή. Για να πραγματοποιήσει μια αγορά με αυτήν, ο κάτοχος της κάρτας δίνει την κάρτα του στον πωλητή (ή, διαδικτυακά, εισάγει χειροκίνητα τα στοιχεία της κάρτας), ο οποίος προωθεί τα δεδομένα του καταναλωτή και την επιθυμητή αγορά στην τράπεζα του εμπόρου.

Η τράπεζα, με τη σειρά της, δρομολογεί τις απαιτούμενες πληροφορίες στον εκδότη της κάρτας για ανάλυση και έγκριση – ή απόρριψη. Η τελική απόφαση του εκδότη της κάρτας αποστέλλεται πίσω τόσο στην τράπεζα του εμπόρου όσο και στον πωλητή.

Η απόρριψη μπορεί να εκδοθεί μόνο σε δύο περιπτώσεις: εάν το υπόλοιπο στον λογαριασμό του κατόχου της κάρτας είναι ανεπαρκές ή εάν, βάσει των στοιχείων που παρέχονται από την τράπεζα του εμπόρου, υπάρχει υπόνοια απάτης.

Οι εσφαλμένες υποψίες απάτης δεν είναι βολικές για τον καταναλωτή, του οποίου η αγορά έχει απορριφθεί και του οποίου η κάρτα μπορεί να μπλοκαριστεί συνοπτικά από τον εκδότη της κάρτας, και βλάπτει τη φήμη του πωλητή.

Πώς να αντιμετωπίσετε τις απάτες;

Βασισμένο στο η έρευνά μου, το οποίο εξετάζει πώς οι προηγμένες στατιστικές και πιθανοτικές τεχνικές θα μπορούσαν να ανιχνεύσουν καλύτερα την απάτη, η διαδοχική ανάλυση – σε συνδυασμό με τη νέα τεχνολογία – έχει το κλειδί.

Χάρη στη συνεχή παρακολούθηση των δαπανών και των πληροφοριών του κατόχου της κάρτας – συμπεριλαμβανομένου του χρόνου, του ποσού και των γεωγραφικών συντεταγμένων κάθε αγοράς – θα πρέπει να είναι δυνατή η ανάπτυξη ενός μοντέλου υπολογιστή που θα υπολογίζει την πιθανότητα απάτης μιας αγοράς. Εάν η πιθανότητα υπερβεί ένα ορισμένο όριο, ο εκδότης της κάρτας θα ειδοποιηθεί.

Η εταιρεία θα μπορούσε στη συνέχεια να αποφασίσει είτε να μπλοκάρει απευθείας την κάρτα είτε να αναλάβει περαιτέρω έρευνα, όπως να καλέσει τον καταναλωτή.

Το πλεονέκτημα αυτού του μοντέλου, το οποίο εφαρμόζει μια πολύ γνωστή μαθηματική θεωρία που ονομάζεται βέλτιστη θεωρία διακοπής στην ανίχνευση απάτης, είναι ότι στοχεύει είτε στη μεγιστοποίηση μιας αναμενόμενης απόδοσης είτε στην ελαχιστοποίηση ενός αναμενόμενου κόστους. Με άλλα λόγια, όλοι οι υπολογισμοί θα στοχεύουν στον περιορισμό της συχνότητας των ψευδών συναγερμών.

Η έρευνά μου είναι ακόμα σε εξέλιξη. Ωστόσο, στο μεταξύ, για να μειωθεί σημαντικά ο κίνδυνος να πέσετε θύμα απάτης με πιστωτικές κάρτες, ακολουθούν ορισμένοι χρυσοί κανόνες.

Πρώτον, μην κάνετε ποτέ κλικ σε συνδέσμους στα μηνύματα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου που σας ζητούν να δώσετε προσωπικά στοιχεία, ακόμα κι αν ο αποστολέας φαίνεται να είναι η τράπεζά σας.

Δεύτερον, προτού αγοράσετε κάτι στο διαδίκτυο από έναν άγνωστο πωλητή, ψάξτε στο google το όνομα του πωλητή για να δείτε εάν τα σχόλια των καταναλωτών ήταν κυρίως θετικά.

Και, τέλος, όταν κάνετε ηλεκτρονικές πληρωμές, ελέγξτε ότι η διεύθυνση της ιστοσελίδας ξεκινά με https://, ένα πρωτόκολλο επικοινωνίας για ασφαλή μεταφορά δεδομένων και επιβεβαιώστε ότι η ιστοσελίδα δεν περιέχει γραμματικά λάθη ή περίεργες λέξεις. Αυτό υποδηλώνει ότι μπορεί να είναι ψεύτικο που έχει σχεδιαστεί αποκλειστικά για να κλέψει τα οικονομικά σας δεδομένα.

Σχετικά με το Συγγραφέας

Bruno Buonaguidi, Ερευνητής, Διεπιστημονικό Ινστιτούτο Επιστήμης Δεδομένων, Πανεπιστήμιο της Ιταλικής Ελβετίας

Αυτό το άρθρο δημοσιεύθηκε αρχικά στις Η Συνομιλία. Διαβάστε το αρχικό άρθρο.

Σχετικές Βιβλία:

at InnerSelf Market και Amazon