Φανταστείτε να κάνετε οικονομία για χρόνια για να αγοράσετε το σπίτι των ονείρων σας, μόνο για να το έχετε αυξανόμενο κόστος ασφάλισης περιουσίας κρατήστε την ιδιοκτησία σπιτιού για πάντα μακριά.
Αυτό είναι ένα σύνηθες πρόβλημα στη Φλόριντα, όπου τα μέσα ασφάλιστρα κοστίζουν στους ιδιοκτήτες σπιτιού ένα εντυπωσιακό μάτι 6,000 δολάρια ΗΠΑ ετησίως. Αυτό είναι περισσότερο από τριπλό τον εθνικό μέσο όρο και περίπου το τριπλάσιο από αυτό που πλήρωσαν οι Floridians κατά μέσο όρο για ασφάλιστρα το 2018.
Επιπλέον, αρκετοί μεγάλοι ασφαλιστικοί φορείς έχουν εγκατέλειψε το κράτος τον τελευταίο χρόνο, αφήνοντας τους κατοίκους περιορισμένες εναλλακτικές.
As καθηγητής Νομικής που ειδικεύεται στην ετοιμότητα και την ανθεκτικότητα σε περίπτωση καταστροφών, νομίζω ότι είναι σημαντικό να κατανοήσουμε τι αυξάνει το κόστος – κυρίως επειδή άλλα κράτη θα μπορούσαν σύντομα να αντιμετωπίσουν παρόμοια δυσάρεστη κατάσταση.
Τρεις κύριοι παράγοντες οδηγούν την πρόκληση της ασφάλισης. Πρώτον, οι φυσικές καταστροφές γίνονται πιο συχνές και δαπανηρές. Δεύτερος, την τιμή της αντασφάλισης εκτοξεύεται στα ύψη. Και τέλος, το φιλικό περιβάλλον της Φλόριντα για τις δικαστικές αγωγές εντείνει το ζήτημα καθιστώντας εύκολο για τους πελάτες να μηνύσουν τους ασφαλιστές τους.
Οι καταστροφές, όπως η στάθμη της θάλασσας, αυξάνονται
Με την τοποθεσία της στον πανέμορφο αλλά επιρρεπή σε τυφώνες Κόλπο του Μεξικού, η Φλόριντα είναι από καιρό ευάλωτη στα στοιχεία. Οι φυσικές καταστροφές στοίχισαν στο κράτος 5 δισεκατομμύρια $ 10 δισεκατομμύρια δολάρια κάθε χρόνο, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση υπολόγισε το 2018, το τελευταίο έτος για το οποίο υπήρχαν διαθέσιμα στοιχεία.
Ωστόσο, αυτό πιθανότατα υποτιμά την περίπτωση σήμερα, καθώς οι καταστροφές έχουν γίνει μόνο μεγαλύτερες, πιο συνηθισμένες και ακριβότερες από τότε. Για παράδειγμα, η κλιματική αλλαγή έχει έκανε τους ωκεανούς πιο ζεστούς, Το οποίο σύμφωνα με την έρευνα τροφοδοτεί ισχυρότερους, πιο έντονους τυφώνες.
Ως αποτέλεσμα, η Φλόριντα έχει βιώσει καταστροφές δισεκατομμυρίων δολαρίων κατά μέσο όρο τέσσερις φορές το χρόνο τα τελευταία πέντε χρόνια – από περίπου ένα κάθε χρόνο τη δεκαετία του 1980.
Αυτή η αύξηση των καταστροφών δεν θέτει απλώς ζωές σε κίνδυνο. προκαλεί επίσης όλεθρο στην ασφαλιστική αγορά, καθώς οι μεταφορείς κατακλύζονται από αξιώσεις από τη μία καταστροφή μετά την άλλη. Αυτό καθιστά πιο δύσκολο για αυτούς να πραγματοποιήσουν κέρδη ή να αποκτήσουν αντασφάλιση για την προστασία των μετόχων τους.
Γιατί έχει σημασία η αντασφάλιση
Οι ασφαλιστικές εταιρείες, στην ουσία, βγάζουν χρήματα με δύο τρόπους. Πρώτον, αυτοί κίνδυνος πισίνας μεταξύ των ασφαλισμένων. Η συγκέντρωση κινδύνων είναι η πρακτική της λήψης ατόμων ή ακινήτων σε παρόμοια τοποθεσία, της ομαδοποίησης τους και της χρέωσης παρόμοιων τιμών για ασφάλιση, καθώς αντιμετωπίζουν τον ίδιο κίνδυνο.
Δεύτερον, μειώνουν τον κίνδυνο με την απόκτηση αντασφάλισης. Η αντασφάλιση λειτουργεί ως διασφάλιση για τις ασφαλιστικές εταιρείες – είναι ουσιαστικά ασφάλιση για τους ασφαλιστές. Οι αντασφαλιστές δεσμεύονται να καλύψουν ένα συγκεκριμένο τμήμα ή είδος ασφαλιστικής απαίτησης – για παράδειγμα, καταστροφικούς τυφώνες – που παρέχει ένα επίπεδο οικονομικής προστασίας.
Η νέα εποχή των κλιματικών καταστροφών έχει ρίξει ένα κλειδί στη διαδικασία. Οι αντασφαλιστικές εταιρείες, που παλεύουν με την αύξηση των απαιτήσεων λόγω πιο συχνών και σοβαρών καταστροφών, έχουν βρεθεί αναγκασμένες να αυξήσουν τα ασφάλιστρά τους για ασφαλιστικούς φορείς. Οι μεταφορείς, με τη σειρά τους, έχουν περάσει το βάρος στους ασφαλισμένους.
Για να προσπαθήσουν να αντιμετωπίσουν αυτές τις προκλήσεις, ορισμένες εταιρείες επέλεξαν να περιορίσουν την κάλυψη για συγκεκριμένους τύπους ζημιών. Για παράδειγμα, ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες στη Φλόριντα δεν θα προσφέρουν πλέον κάλυψη για τυφώνες ή πλημμύρες. Και σε ακραίες περιπτώσεις, οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν αποσυρθεί πλήρως από το κράτος.
Η κατανόηση αυτής της περίπλοκης σχέσης μεταξύ ασφαλιστών, αντασφαλιστών και αντισυμβαλλομένων είναι το κλειδί για την κατανόηση των ευρύτερων επιπτώσεων της Ασφαλιστική κρίση στη Φλόριντα. Υπογραμμίζει την επείγουσα ανάγκη για ολοκληρωμένες λύσεις και συλλογικές προσπάθειες για την αντιμετώπιση των εξελισσόμενων προκλήσεων στο ασφαλιστικό οικοσύστημα.
Μαθαίνοντας από τη Φλόριντα… με τον ένα ή τον άλλο τρόπο
Η Φλόριντα δεν τα παίρνει όλα αυτά καθιστώντας. Τον Δεκέμβριο του 2022, οι νομοθέτες της πολιτείας απάντησαν στην αυξανόμενη αστάθεια της αγοράς ακινήτων ψηφίζοντας Νομοσχέδιο 2Α της Γερουσίας, πακέτο ασφαλιστικών μεταρρυθμίσεων.
Ένα σημαντικό μέρος ήταν μια αλλαγή κανόνα που είχε σχεδιαστεί για να αποθαρρύνει τους ασφαλισμένους να μηνύσουν τους ασφαλιστές τους. Προηγουμένως, ο νόμος της Φλόριντα επέτρεπε στα ασφαλισμένα άτομα να ανακτούν αμοιβές δικηγόρου εάν εξασφάλιζαν οποιοδήποτε ποσό μέσω δικαστικής αγωγής κατά του ασφαλιστή τους.
Η ιδέα είναι ότι η πραγματοποίηση αυτής της αλλαγής θα αποθαρρύνει τις περιττές αγωγές. Ωστόσο, η έρευνά μου ως αν καθηγητής περιβαλλοντικής δικαιοσύνης δείχνει ότι οι προσπάθειες αποκλεισμού δικηγόρων από τη διαδικασία διαπραγμάτευσης συχνά οδηγούν σε ακριβότερες δικαστικές διαδικασίες και λιγότερη πρόσβαση στη δικαιοσύνη.
Το νομοσχέδιο επίσης περιορίζει εκχώρηση παροχών, ένας μηχανισμός που επιτρέπει σε τρίτες οντότητες, όπως εταιρείες στέγης, να διαπραγματεύονται με ασφαλιστικές εταιρείες για λογαριασμό κατοίκων της Φλόριντα. Ενώ εκχώρηση παροχών αυξημένη υπεράσπιση, συνδέθηκε επίσης με την εκτίναξη του κόστους των απαιτήσεων.
Η πράξη εξισορρόπησης μεταξύ της παροχής άφθονων ευκαιριών και του περιορισμού του κόστους έχει πυροδότησε συζήτηση μεταξύ των υπερασπιστών της δικαιοσύνης. Η νομοθετική απάντηση της Φλόριντα αντικατοπτρίζει μια συνεχή προσπάθεια για επίτευξη ισορροπίας, διασφαλίζοντας δικαιοσύνη και προσβασιμότητα, ενώ αντιμετωπίζονται οι προκλήσεις που αντιμετωπίζουν τόσο οι ασφαλιστές όσο και οι ασφαλισμένοι.
Οι ενέργειες της Φλόριντα για την αντιμετώπιση της κρίσης ασφάλισης περιουσίας εγείρουν ένα κρίσιμο ερώτημα: Θα χρησιμεύσει η πολιτεία ως σχέδιο για τις επιρρεπείς σε καταστροφές περιοχές ή ως προειδοποιητικό παραμύθι; Άλλωστε, πολιτείες όπως η Καλιφόρνια και η Λουιζιάνα έχουν δει επίσης ασφαλιστικές εταιρείες να αποσύρονται από τις αγορές τους. Θα αντλήσουν έμπνευση τα νομοθετικά τους σώματα από τη Φλόριντα;
Προς το παρόν, είναι πολύ νωρίς για να πούμε: Οι πολιτικές εφαρμόζονται μόνο από τον τελευταίο γύρο των τυφώνων. Ωστόσο, στο μεταξύ, οι υπόλοιπες ΗΠΑ θα παρακολουθούν – ειδικά οι υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής που ενδιαφέρονται για την ανθεκτικότητα και εκείνοι που θέλουν να διασφαλίσουν ότι οι ευάλωτοι πληθυσμοί δεν θα πάρουν το σύντομο τέλος.
Λατίσα Νίξον-Τζόουνς, Αναπληρωτής Καθηγητής Νομικής, University of Jacksonville
Αυτό το άρθρο αναδημοσιεύθηκε από το Η Συνομιλία υπό την άδεια Creative Commons. Διαβάστε το αρχικό άρθρο.
Σχετικές Βιβλία:
Το Μέλλον που Επιλέγουμε: Επιβίωση της Κλιματικής Κρίσης
από την Christiana Figueres και τον Tom Rivett-Carnac
Οι συγγραφείς, οι οποίοι διαδραμάτισαν βασικό ρόλο στη Συμφωνία του Παρισιού για την κλιματική αλλαγή, προσφέρουν ιδέες και στρατηγικές για την αντιμετώπιση της κλιματικής κρίσης, συμπεριλαμβανομένης της ατομικής και συλλογικής δράσης.
Κάντε κλικ για περισσότερες πληροφορίες ή για παραγγελία
Η ακατοίκητη γη: Ζωή μετά την υπερθέρμανση
του Ντέιβιντ Γουάλας-Γουέλς
Αυτό το βιβλίο διερευνά τις πιθανές συνέπειες της ανεξέλεγκτης κλιματικής αλλαγής, συμπεριλαμβανομένης της μαζικής εξαφάνισης, της λειψυδρίας και της λειψυδρίας και της πολιτικής αστάθειας.
Κάντε κλικ για περισσότερες πληροφορίες ή για παραγγελία
Το Υπουργείο για το Μέλλον: Ένα Μυθιστόρημα
από την Kim Stanley Robinson
Αυτό το μυθιστόρημα φαντάζεται έναν κόσμο του κοντινού μέλλοντος που παλεύει με τις επιπτώσεις της κλιματικής αλλαγής και προσφέρει ένα όραμα για το πώς η κοινωνία μπορεί να μεταμορφωθεί για να αντιμετωπίσει την κρίση.
Κάντε κλικ για περισσότερες πληροφορίες ή για παραγγελία
Under a White Sky: The Nature of the Future
από την Elizabeth Kolbert
Ο συγγραφέας διερευνά τον ανθρώπινο αντίκτυπο στον φυσικό κόσμο, συμπεριλαμβανομένης της κλιματικής αλλαγής, και τις δυνατότητες για τεχνολογικές λύσεις για την αντιμετώπιση των περιβαλλοντικών προκλήσεων.
Κάντε κλικ για περισσότερες πληροφορίες ή για παραγγελία
Ανάλυση: Το πιο περιεκτικό σχέδιο που έχει προταθεί ποτέ για την αντιστροφή της υπερθέρμανσης του πλανήτη
επιμέλεια Paul Hawken
Αυτό το βιβλίο παρουσιάζει ένα ολοκληρωμένο σχέδιο για την αντιμετώπιση της κλιματικής αλλαγής, συμπεριλαμβανομένων λύσεων από μια σειρά τομέων όπως η ενέργεια, η γεωργία και οι μεταφορές.
