Σε αντίθεση με την αίτηση για πιστωτική κάρτα, αγοράστε τώρα, οι υπηρεσίες πληρωμής αργότερα δεν απαιτούν από τους καταναλωτές να λάβουν πιστωτικό έλεγχο. (Shutterstock)

Αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα είναι μια σχετικά νέα μορφή χρηματοοικονομικής τεχνολογίας που επιτρέπει στους καταναλωτές να αγοράσουν ένα αντικείμενο αμέσως και να εξοφλήσουν το υπόλοιπο αργότερα σε δόσεις.

Σε αντίθεση με την αίτηση για πιστωτική κάρτα, αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα δεν απαιτεί πιστωτικό έλεγχο. Αντι αυτου, αυτά τα προγράμματα χρησιμοποιούν αλγόριθμους κανω «ήπιους» πιστωτικούς ελέγχους να καθορίσει την επιλεξιμότητα ενός αγοραστή.

Αυτό σημαίνει αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα στόχο δανείων χαμηλού εισοδήματος, με γνώσεις τεχνολογίας millennials και αγοραστές Gen Z σε μια προσπάθεια να υποτίθεται ότι βελτιώνουν την οικονομική ένταξη για αυτές τις ομάδες.

Ωστόσο, το νέο των προγραμμάτων buy now, pay later σημαίνει ότι υπάρχουν Οι νόμοι για την καταναλωτική πίστη δεν το καλύπτουν. Αυτή η έλλειψη ρύθμισης θέτει τους αγοραστές σε οικονομικό κίνδυνο συσσώρευσης υψηλότερων επιπέδων χρέους.

Πιστωτικές κάρτες έναντι αγοράς τώρα, πληρώστε αργότερα

Υπάρχουν τρεις βασικές διαφορές μεταξύ πιστωτικών καρτών και αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα δάνεια. Πρώτον, ενώ αγοράζετε τώρα, πληρώστε αργότερα τα δάνεια είναι μια πιστωτική γραμμή όπως οι πιστωτικές κάρτες, δεν επηρεάζουν τις πιστωτικές αναφορές. Εξαιτίας αυτού, οι αγοραστές ενδέχεται να είναι λιγότερο προσεκτικοί όταν χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες Αγορά τώρα, πληρώστε αργότερα.

Οι πιστωτικές κάρτες έχουν συνήθως ετήσια επιτόκια που κυμαίνονται από 15 έως 26 τοις εκατό. Ενώ οι περισσότεροι αγοράζουν τώρα, πληρώνουν αργότερα τα δάνεια δεν έχουν τόκο, τα μακροπρόθεσμα δάνεια έχουν ετήσια επιτόκια περίπου 37%..

Οι αγοραστές είναι σε κίνδυνο υπερβολικής χρήσης αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα προγράμματα και να συσσωρεύσουν περισσότερο χρέος από αυτό που μπορούν να διαχειριστούν. Επιπλέον, επίσημοι δανειστές, όπως οι τράπεζες, δεν έχουν επί του παρόντος τρόπο να γνωρίζουν τι αγοράζουν τώρα, πληρώνουν αργότερα το χρέος που κουβαλάει ένα άτομο. Ο δανειστής, επομένως, πιθανότατα διατρέχει μεγαλύτερο κίνδυνο από ό,τι γνωρίζει.

Δεύτερον, οι πιστωτικές κάρτες συνήθως παρέχουν άτοκη περίοδο, μετά το οποίο οι δανειολήπτες πρέπει να πληρώσουν τόκους. Αντίθετα, αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα, οι χρήστες συνήθως δεν έχουν τόκους, αλλά μπορούν να επιβαρυνθούν καθυστερημένες χρεώσεις για χαμένες ή καθυστερημένες πληρωμές.

Υστερεί στους όρους πληρωμής μπορεί να οδηγήσει σε χρεώσεις που υπερβαίνουν τυπικά επιτόκια πιστωτικών καρτών, προκαλώντας μεγαλύτερη ζημιά από τις πληρωμές τόκων. Χαμηλού εισοδήματος αγοράζουν τώρα, πληρώνουν αργότερα οι χρήστες είναι ιδιαίτερα ευάλωτο προς την χρησιμοποιώντας υπεραναλήψεις για να καλύψουν την αγορά τους τώρα, πληρώστε αργότερα πληρωμές.

Τρίτον, οι άνθρωποι έχουν συνήθως λίγες πιστωτικές κάρτες, γεγονός που διευκολύνει την παρακολούθηση των πληρωμών. Αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα οι χρήστες, από την άλλη πλευρά, συνήθως ασχολούνται με πολλαπλές αγορές τώρα, πληρώστε αργότερα δανειστές μέσω λιανοπωλητών. Ως αποτέλεσμα, είναι δύσκολο για αυτούς να παρακολουθούν όλες τις αγορές τώρα, να πληρώνουν αργότερα τους δανειστές και τους λιανοπωλητές από τους οποίους έκαναν αγορές.

Τι κάνουν οι καναδικές κυβερνήσεις;

Ο Καναδάς ταξινομεί την αγορά τώρα, την πληρωμή αργότερα ως δάνειο χωρίς εξασφάλιση, πράγμα που σημαίνει ότι οι δανειστές υπόκεινται σε νόμους σε ομοσπονδιακό και επαρχιακό επίπεδο.

Σύμφωνα με την ομοσπονδιακή νομοθεσία, υπάρχει ένα ετήσιο ανώτατο όριο επιτοκίου 60%.. Οι επαρχιακοί νόμοι απαιτούν αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα τους δανειστές για να αποκαλύψουν το κόστος της πίστωσης και επεκτείνουν τα δικαιώματα προστασίας των καταναλωτών για να αγοράσουν τώρα, πληρώστε αργότερα τους αγοραστές.

Σε επίπεδο επαρχίας, ισχύουν συγκεκριμένοι νόμοι. Η Μανιτόμπα, η Αλμπέρτα, το Κεμπέκ και το Οντάριο έχουν εγκρίνει νόμους που απαιτούν από τους δανειστές να έχουν άδεια πριν προσφέρουν αυτά τα προϊόντα και να υπόκεινται σε ρυθμιστική εποπτεία.

Αυτοί οι νόμοι ρυθμίζουν πιστωτικά προϊόντα υψηλού κόστους που έχουν ετήσια επιτόκια 32 τοις εκατό ή υψηλότερα. Αυτό σημαίνει αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα υπηρεσίες θα πρέπει να εμπίπτουν σε αυτή την κατηγορία. Ωστόσο, δεν βρήκα κανένα αποδεικτικό στοιχείο αγοράς τώρα, πληρώστε αργότερα δανειστές που έχουν άδεια στον Καναδά. Αυτό σημαίνει ότι είτε οι δανειστές δεν γνωρίζουν ότι εμπίπτουν σε αυτούς τους νόμους, είτε κανείς δεν τους επιβάλλει.

Αυτή η ασάφεια σχετικά με το εάν αγοράζουν ή όχι τώρα, πληρώνουν αργότερα οι δανειστές υπόκεινται σε ρυθμιστική εποπτεία θα μπορούσε να αποτελέσει εμπόδιο για τράπεζες όπως η Bank of Nova Scotia και Canadian Imperial Bank of Commerce, καθώς τους αποτρέπει από το να εισέλθουν στην αγορά τώρα, πληρώστε αργότερα την αγορά παρά την κερδοφορία της.

Ερωτήσεις που πρέπει να κάνετε πριν χρησιμοποιήσετε αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα

Προτού εγγραφείτε για αγορά τώρα, πληρώστε αργότερα δάνειο, οι αγοραστές θα πρέπει να εξετάσουν τις ακόλουθες έξι ερωτήσεις.

1. Δομή πληρωμής. Πόσο από το ποσό του τιμολογίου πρέπει να εξοφληθεί εκ των προτέρων; Ο κανόνας είναι συνήθως 25 τοις εκατό. Ποιος είναι ο αριθμός των δόσεων που απομένουν; Η απάντηση σε αυτό είναι συνήθως τέσσερις. Τέλος, ποια είναι η συχνότητα των δόσεων; Ο κανόνας είναι δύο εβδομάδες.

2. Ευαίσθητες πληροφορίες. Απαιτεί ο δανειστής να παρέχετε πληροφορίες σχετικά με τον λογαριασμό επιταγών σας; Αυτές είναι ευαίσθητες πληροφορίες που πρέπει να δοθούν και σας θέτει σε κίνδυνο παραβιάσεων δεδομένων. Οι περισσότεροι αγοράζουν τώρα, πληρώνουν αργότερα οι δανειστές αποσύρουν ποσά δόσεων από λογαριασμούς επιταγών ή χρεωστικές κάρτες, εκθέτοντας πιθανώς τους αγοραστές σε μεγαλύτερους κινδύνους από τις πιστωτικές κάρτες.

3. Τόκοι Το buy now, pay later χρεώνει ο δανειστής τόκους για πληρωμές δόσεων; Ο κανόνας είναι όχι.

4. Τέλη καθυστερήσεων Πόσο είναι το τέλος καθυστέρησης, πότε ισχύει και ποιο είναι το μέγιστο ποσό του τέλους καθυστέρησης; Συνήθως, τα τέλη καθυστέρησης δεν υπερβαίνουν τα 8 $ ή το ένα τέταρτο του ποσού του τιμολογίου. Οι καθυστερήσεις συνήθως ξεκινούν εάν η προγραμματισμένη πληρωμή σας παραμείνει απλήρωτη μετά από 10 ημέρες.

5. Ευθύνη δεδομένων. Ποιος είναι υπεύθυνος για τα δεδομένα σας; Είτε είναι ο πωλητής λιανικής, ο αγοραστής τώρα, ο δανειστής πληρωμής αργότερα ή μια εταιρεία της οποίας ο αποθηκευτικός χώρος cloud μπορεί να χρησιμοποιεί ο πάροχος, θα πρέπει να το γνωρίζετε. Σε γενικές γραμμές, η αγορά τώρα, πληρώστε αργότερα ο δανειστής έχει αυτήν την ευθύνη.

6. Αδειοδότηση. Είναι το buy now, pay later ο δανειστής έχει άδεια να πουλήσει το δάνειο; Συνήθως, το η απάντηση σε αυτή την ερώτηση είναι όχι.

Αγορά τώρα, πληρώστε αργότερα ρύθμιση

Θα πρέπει να εφαρμοστούν δύο σύνολα νόμων και κανονισμών για την αντιμετώπιση ορισμένων από αυτά τα ζητήματα. Το πρώτο σύνολο κανονισμών επικεντρώνεται στο πώς οι δανειστές αλληλεπιδρούν με τους καταναλωτές αγοράζουν τώρα, πληρώνουν αργότερα. Αυτοί οι δανειστές θα πρέπει να επικοινωνούν ξεκάθαρα όλους τους όρους και τις προϋποθέσεις των δανείων τους, συμπεριλαμβανομένων των καθυστερημένων χρεώσεων, των χρεώσεων τόκων και των χρονοδιαγραμμάτων πληρωμών, στις πλατφόρμες τους για να διασφαλίσουν ότι οι αγοραστές είναι πλήρως ενημερωμένοι για τις οικονομικές τους υποχρεώσεις.

Η Αρχή Χρηματοοικονομικής Συμπεριφοράς στο Ηνωμένο Βασίλειο εξέδωσε πρόσφατα κατευθυντήριες γραμμές που επιτρέπουν την αγορά τώρα, την πληρωμή αργότερα στους δανειστές τερματίσει, αναστείλει ή περιορίσει την πρόσβαση σε λογαριασμούς αγοραστών για οποιοδήποτε λόγο χωρίς προειδοποίηση. Από τον Σεπτέμβριο του 2024, η Νέα Ζηλανδία θα απαιτήσει αγορά τώρα, πληρώστε αργότερα στους δανειστές ελέγξτε την πίστωση ενός αγοραστή πριν τους δώσετε αγορά τώρα, πληρώστε αργότερα δάνειο.

Το δεύτερο σύνολο κανονισμών καθορίζει το εύρος και τα όρια της αγοράς τώρα, πληρώστε αργότερα τους δανειστές. Στις 9 Δεκεμβρίου 2022, η Καλιφόρνια έγινε η πρώτη αμερικανική πολιτεία που ταξινομήστε αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα ως δάνειο. Τέτοιες ταξινομήσεις επέτρεψαν στις ρυθμιστικές αρχές της Καλιφόρνια ρωτούν τους δανειστές σχετικά με τη διαφάνειά τους στην αποκάλυψη των όρων των προσφορών τους.

Η ελπίδα είναι ότι αυτοί οι νόμοι και οι κανονισμοί θα διευκολύνουν τον μικροδανεισμό και δεν θα εμποδίσουν την ύπαρξη υπηρεσιών buy now, pay later, αλλά μάλλον θα το καταστήσουν ασφαλέστερο και ασφαλέστερο τόσο για τους δανειστές όσο και για τους χρήστες.

Vivek Astvansh, Αναπληρωτής Καθηγητής Ποσοτικού Μάρκετινγκ και Αναλύσεων, Πανεπιστήμιο McGill και Chandan Kumar Behera, Διδάκτωρ στο Μάρκετινγκ, Ινδικό Ινστιτούτο Διαχείρισης Λάκναου

Αυτό το άρθρο αναδημοσιεύθηκε από το Η Συνομιλία υπό την άδεια Creative Commons. Διαβάστε το αρχικό άρθρο.

Προτεινόμενα βιβλία:

Πρωτεύουσα στον εικοστό πρώτο αιώνα
από τον Thomas Piketty. (Μεταφράστηκε από τον Arthur Goldhammer)

In Κεφάλαιο στον εικοστό πρώτο αιώνα, Ο Thomas Piketty αναλύει μια μοναδική συλλογή δεδομένων από είκοσι χώρες, από το δέκατο όγδοο αιώνα, για να αποκαλύψει βασικά οικονομικά και κοινωνικά πρότυπα. Αλλά οι οικονομικές τάσεις δεν είναι πράξεις του Θεού. Η πολιτική δράση έχει περιορίσει τις επικίνδυνες ανισότητες στο παρελθόν, λέει ο Thomas Piketty και μπορεί να το κάνει ξανά. Ένα έργο εξαιρετικής φιλοδοξίας, πρωτοτυπίας και αυστηρότητας, Πρωτεύουσα στον εικοστό πρώτο αιώνα εκφράζει εκ νέου την κατανόησή μας για την οικονομική ιστορία και μας αντιμετωπίζει με απογοητευτικά μαθήματα για σήμερα. Τα ευρήματά του θα μετατρέψουν τη συζήτηση και θα θέσουν την ατζέντα για την επόμενη γενιά σκέψης για τον πλούτο και την ανισότητα.

Περισσότερα για περισσότερες πληροφορίες ή / και να παραγγείλετε αυτό το βιβλίο στο Amazon.

Nature's Fortune: Πώς η επιχείρηση και η κοινωνία ευδοκιμούν επενδύοντας στη φύση
των Mark R. Tercek και Jonathan S. Adams.

Τι αξίζει η φύση; Η απάντηση σε αυτήν την ερώτηση - η οποία παραδοσιακά έχει διαμορφωθεί με περιβαλλοντικούς όρους - είναι η επανάσταση στον τρόπο με τον οποίο δραστηριοποιούμαστε. Σε Η τύχη της φύσηςΟ Mark Tercek, Διευθύνων Σύμβουλος της The Nature Conservancy και πρώην τραπεζίτης επενδύσεων και ο επιστημονικός συγγραφέας Jonathan Adams υποστηρίζουν ότι η φύση δεν είναι μόνο το θεμέλιο της ανθρώπινης ευημερίας, αλλά και η πιο έξυπνη εμπορική επένδυση που μπορεί να κάνει οποιαδήποτε επιχείρηση ή κυβέρνηση. Τα δάση, οι πλημμύρες και οι ύφαλοι στρειδιών συχνά θεωρούνται απλώς ως πρώτες ύλες ή ως εμπόδια που πρέπει να ξεκαθαριστούν στο όνομα της προόδου, στην πραγματικότητα είναι τόσο σημαντικά για τη μελλοντική μας ευημερία όσο η τεχνολογία ή ο νόμος ή η επιχειρηματική καινοτομία. Η τύχη της φύσης προσφέρει έναν ουσιαστικό οδηγό για την παγκόσμια οικονομική και περιβαλλοντική ευημερία.

Περισσότερα για περισσότερες πληροφορίες ή / και να παραγγείλετε αυτό το βιβλίο στο Amazon.

Beyond Outrage: Τι πήγε στραβά με την οικονομία και τη δημοκρατία μας και πώς να το διορθώσουμε -- από τον Robert B. Reich

Σε αυτό το έγκαιρο βιβλίο, ο Robert B. Reich υποστηρίζει ότι τίποτα καλό δεν συμβαίνει στην Ουάσινγκτον, εκτός εάν οι πολίτες είναι ενεργοποιημένοι και οργανωμένοι για να διασφαλίσουν ότι η Ουάσιγκτον ενεργεί στο κοινό. Το πρώτο βήμα είναι να δείτε τη μεγάλη εικόνα. Το Beyond Outrage συνδέει τα σημεία, δείχνοντας γιατί το αυξανόμενο μερίδιο του εισοδήματος και του πλούτου που πηγαίνει στην κορυφή έχει παρεμποδίσει τις θέσεις εργασίας και την ανάπτυξη για όλους τους άλλους, υπονομεύοντας τη δημοκρατία μας. προκάλεσε τους Αμερικανούς να γίνονται όλο και πιο κυνικοί για τη δημόσια ζωή. και γύρισε πολλούς Αμερικανούς εναντίον του άλλου. Εξηγεί επίσης γιατί οι προτάσεις του «οπισθοδρομικού δικαιώματος» είναι λανθασμένες και παρέχει έναν σαφή χάρτη πορείας για το τι πρέπει να γίνει αντ 'αυτού. Εδώ είναι ένα σχέδιο δράσης για όλους όσους ενδιαφέρονται για το μέλλον της Αμερικής.

Περισσότερα για περισσότερες πληροφορίες ή για να παραγγείλετε αυτό το βιβλίο στο Amazon.

Αυτό αλλάζει τα πάντα: Καταλάβετε τη Wall Street και το 99% κίνημα
από τη Sarah van Gelder και το προσωπικό του ΝΑΙ! Περιοδικό.

Αυτό αλλάζει τα πάντα δείχνει πώς το κίνημα Occupy αλλάζει τον τρόπο με τον οποίο οι άνθρωποι βλέπουν τον εαυτό τους και τον κόσμο, το είδος της κοινωνίας που πιστεύουν ότι είναι δυνατό και τη συμμετοχή τους στη δημιουργία μιας κοινωνίας που λειτουργεί για το 99% και όχι μόνο το 1%. Οι απόπειρες για περιστέρι αυτού του αποκεντρωμένου, ταχέως εξελισσόμενου κινήματος έχουν οδηγήσει σε σύγχυση και παρανόηση. Σε αυτόν τον τόμο, οι συντάκτες του ΝΑΙ! Περιοδικό συγκεντρώστε φωνές από μέσα και έξω από τις διαμαρτυρίες για να μεταφέρετε τα ζητήματα, τις δυνατότητες και τις προσωπικότητες που σχετίζονται με το κίνημα Occupy Wall Street. Αυτό το βιβλίο περιλαμβάνει συνεισφορές από τους Naomi Klein, David Korten, Rebecca Solnit, Ralph Nader και άλλους, καθώς και ακτιβιστές Occupy που ήταν εκεί από την αρχή.

Περισσότερα για περισσότερες πληροφορίες ή / και να παραγγείλετε αυτό το βιβλίο στο Amazon.