Σε πολλές αγροτικές περιοχές, η έλλειψη τραπεζικών επιλογών οδήγησε σε αύξηση του επιθετικού δανεισμού. Στο ανατολικό Κεντάκι, ένας νέος μη κερδοσκοπικός οργανισμός αντιστέκεται.
Η Erica Knight ήταν υπεύθυνη για τα δικά της χρήματα από τα 16 της, όταν είχε την πρώτη της δουλειά.
«Ήμουν πάντα πολύ ανεξάρτητος και πολύ καλός με το να προσπαθώ να διαχειριστώ τα δικά μου χρήματα και να τα κάνω όλα μόνα μου», είπε ο Knight.
Αλλά όταν παντρεύτηκε το 2017, συνειδητοποίησε ότι αυτή και ο σύζυγός της έπρεπε να πάρουν τα οικονομικά τους προκειμένου να μπορέσουν να σκεφτούν να σχεδιάσουν το μέλλον τους. Η Knight είχε συγκεντρώσει 20,000 $ χρέος πιστωτικών καρτών για πάνω από 10 χρόνια, από τη στιγμή που ήταν 18 ετών, προσπαθώντας απλώς να καλύψει τα κέρδη. Το μεγαλύτερο μέρος του χρέους που είχε στις πιστωτικές κάρτες αφορούσε τα καθημερινά έξοδα, όπως το αέριο για το αυτοκίνητό της και τα παντοπωλεία.
«Πολλές φορές, μια πιστωτική κάρτα ήταν η διαφορά ανάμεσα σε μένα που έχω φαγητό και αέριο ή όχι», είπε ο Knight. «Δεν ήταν ανεύθυνα πράγματα για τα οποία το χρησιμοποιούσα. ήταν η διαβίωση. "
Δούλευε δύο δουλειές - ως ταμίας και σερβιτόρα - και φοιτούσε στο κολέγιο, προσπαθώντας παράλληλα να αντιμετωπίσει το χρέος της. Αλλά είπε ότι δεν ήταν μέχρι που παντρεύτηκε και συνειδητοποίησε ότι το χρέος της ήταν κάτι περισσότερο από την ίδια, που κατάλαβε πόσο βαθιά τρύπα ήταν. Πήγε στην τοπική τράπεζά της στο Hazard του Κεντάκι, για ένα δάνειο ενοποίησης χρέους, αλλά του είπαν ότι το ποσό που χρειαζόταν ήταν περισσότερο από ό, τι μπορούσαν να παρέχουν.
Τότε άκουσε για το Redbud Financial Alternatives, ένα μη κερδοσκοπικό χρηματοοικονομικό ίδρυμα κοινοτικής ανάπτυξης με έδρα το Hazard. Ο 5χρονος οργανισμός δημιουργήθηκε από την Housing Development Alliance, έναν τοπικό κατασκευαστή προσιτών σπιτιών, για να προσφέρει χαμηλού ενδιαφέροντος καταναλωτές μικροδάνεια σε άτομα σε μια τετράμηνη περιοχή στο νοτιοανατολικό Κεντάκι. Ο σκοπός είναι να τους βοηθήσουμε να καλύψουν τα διάφορα κενά στα οικονομικά τους που δυσκολεύουν να ξεπληρώσουν το χρέος τους και να βρουν μια πιο βιώσιμη πορεία.
«Νομίζω ότι πολλοί άνθρωποι λαμβάνουν μια [οικονομική] απόφαση βάσει βραχυπρόθεσμων αναγκών και ελπίζουν ότι θα βρουν κάτι μακροπρόθεσμα», δήλωσε η Mae Humiston, διευθύντρια του CDFI για το Redbud. «Οι έκτακτες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης μπορούν να έχουν μακροχρόνιο αντίκτυπο εάν δεν έχουν πρόσβαση σε προσιτή πίστωση.»
Το έθνος έχει ήδη μια ανησυχητική τάση στα «μη τραπεζικά» - νοικοκυριά χωρίς τραπεζικούς λογαριασμούς και βασίζεται σε μη παραδοσιακές χρηματοοικονομικές πηγές. Ωστόσο, το πρόβλημα έχει εξαπλωθεί σε νοικοκυριά μεσαίας τάξης που έχουν ήδη τραπεζικούς λογαριασμούς και εξακολουθούν να βρίσκονται εκτός του τραπεζικού συστήματος. Σύμφωνα με μια έρευνα του 2017 από την Federal Deposit Insurance Corp., το 18.7% των ατόμων σε εθνικό επίπεδο «υπο-τραπεζική». Στο Κεντάκι, το ποσοστό είναι 19.6%.
Καθώς όλο και περισσότεροι μεσαίου εισοδήματος προσπαθούν να γεφυρώσουν τα οικονομικά κενά και να διαχειριστούν τα χρήματά τους, κινδυνεύουν να επωφεληθούν από προσφορές πιστωτικών καρτών υψηλού ενδιαφέροντος, δανειστές payday και άλλες προσωπικές εταιρείες χρηματοδότησης. Ωστόσο, οι περισσότεροι καταναλωτές δεν συνειδητοποιούν τους όρους με τους οποίους συμφωνούν και καταλήγουν σε έναν κύκλο χρέους χιονοστιβάδας επειδή οι υψηλές χρεώσεις τόκων τους εμποδίζουν να εξοφλήσουν τα κύρια υπόλοιπά τους.
Οργανισμοί όπως το Redbud προσπαθούν να προσφέρουν εναλλακτικές λύσεις σε σχέση με τους αρπακτικούς δανειστές, για να βοηθήσουν τους ανθρώπους να επιστρέψουν στο δρόμο τους και να μην καταλήξουν σε επικίνδυνα επίπεδα χρέους. Παρέχουν προσιτή πίστωση σε άτομα που στο παρελθόν μπορεί να έχουν στραφεί σε πιο εκμεταλλευτικές πηγές.
«Οι άνθρωποι που πληρώνουν περισσότερο για πίστωση είναι οι άνθρωποι που δεν μπορούν να το αντέξουν οικονομικά και τους καταδικάζουμε για μια ολόκληρη χρέη και πρέπει να σκεφτούμε πώς να αναδιαρθρώσουμε το σύστημα, ώστε αυτό να μην χρειάζεται να συμβεί », Είπε ο Χάμιστον.
Είπε ότι ιδρύματα όπως οι δανειστές αμοιβής, των οποίων το επιχειρηματικό μοντέλο εξαρτάται από το υψηλό πιστωτικό κόστος, ήταν κυρίως αστικό φαινόμενο, αλλά καθώς οι αγροτικές τράπεζες και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έκλεισαν ή εξαγοράστηκαν τα τελευταία χρόνια, τα περιουσιακά στοιχεία των αγροτών έχουν διαβρωθεί και η πρόσβασή τους σε Η καλή πίστωση έχει περιοριστεί, και οι αρπακτικοί δανειστές έχουν κινηθεί για να καλύψουν αυτά τα κενά.
Ταυτόχρονα, είπε, οι παραδοσιακές τράπεζες έχουν γίνει όλο και περισσότερο χώροι για άτομα που έχουν ήδη περιουσιακά στοιχεία ή καλή πίστωση και έχουν γίνει λιγότερο για να βοηθούν τους ανθρώπους να χτίζουν περιουσιακά στοιχεία από το τίποτα.
«Εξετάζουμε πού είναι τα κενά και πώς μπορούμε [να δανείσουμε] με τρόπο πιο δίκαιο για άτομα που δεν έχουν πρόσβαση σε πίστωση», δήλωσε ο Χάμιστον. Είπε ότι το τρέχον χρηματοοικονομικό σύστημα είναι άκαμπτο και δεν επιτρέπει το είδος της ευελιξίας που οι πελάτες της –και πολλοί άλλοι σε μέρη που στοχεύουν οι αρπακτικοί δανειστές– πρέπει να σηκωθούν και να ξεφύγουν από το χρέος. Η Redbud προσφέρει αυτή την ευελιξία και δεν είναι το μοναδικό ίδρυμα που προσπαθεί να καλύψει τα κενά.
Η Redbud προσφέρει επί του παρόντος πέντε προϊόντα δανείου, με το δάνειο «διάσωσης πίστωσης» να είναι το πιο δημοφιλές.
Η Amy Shir, πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος του μη κερδοσκοπικού οργανισμού LHOME στο Louisville του Κεντάκι, δήλωσε ότι οι πελάτες της αντιμετωπίζουν τεράστια εμπόδια στην οικονομική σταθερότητα, και κυρίως επειδή η πλειοψηφία τους είναι έγχρωμοι, μετανάστες και πρόσφυγες. Η Λούισβιλ είναι η τέταρτη πιο διαχωρισμένη πόλη της χώρας και η LHOME στοχεύει να εξυπηρετήσει κοινότητες χρωμάτων. Έχουν πραγματοποιήσει 56 δάνεια σε τρία χρόνια και όλα εκτός από έξι πήγαν σε έγχρωμους ανθρώπους.
Το LHOME, το οποίο αντιπροσωπεύει το Louisville Housing Opportunities and Micro-Enterprise Community Development Loan Fund, πιστοποιήθηκε ως το μοναδικό CDFI της Louisville τον Ιούνιο του 2018, και τώρα προσφέρει μια σειρά προϊόντων δανείων που προορίζονται να βοηθήσουν τα μέλη της κοινότητας να δημιουργήσουν περιουσιακά στοιχεία, συμπεριλαμβανομένων των δανείων φορολογικής βοήθειας για ακίνητα , άτοκα δάνεια σύμφωνα με το ισλαμικό δίκαιο για τους μουσουλμάνους δανειολήπτες και δάνεια κεφαλαίου κίνησης για να βοηθήσουν τις κατασκευαστικές εταιρείες που ανήκουν σε γυναίκες ή ανθρώπους με έγχρωμες εργασίες να ολοκληρώσουν με επιτυχία. Η οργάνωση σχεδιάζει επίσης να λανσάρει σύντομα ένα προϊόν δανείου για να βοηθήσει τους μετανάστες και τους πρόσφυγες να επαναπιστοποιηθούν στη σταδιοδρομία που είχαν στις χώρες καταγωγής τους.
Ο Σιρ είπε ότι ο οργανισμός ακούει την κοινότητά του και προσπαθεί να δημιουργήσει προϊόντα που θα τα εξυπηρετούν καλύτερα.
«Είναι ένα τεράστιο προνόμιο να είμαι σε θέση να συναντήσω άτομα που έχουν κλείσει από το σύστημα λόγω υπερβολικού χρέους ή πίστωσης φοιτητικών δανείων, και να είμαστε σε θέση να τους συναντήσουμε όπου βρίσκονται και να έχουν αξιοπρεπή συναλλαγή και να χτίσουν εμπιστοσύνη σε μια κοινότητα που έχει γίνει επανειλημμένα θήραμα », είπε ο Shir. «Αρχίζουν να βλέπουν τι είναι δυνατό και αλλάζουν την αφήγηση σχετικά με αυτές τις κοινότητες και τις γειτονιές».
Η Redbud προσφέρει πέντε προϊόντα δανείου, με το δάνειο «διάσωσης πίστωσης» να είναι το πιο δημοφιλές. Αυτό το δάνειο επιτρέπει στους πελάτες να εξοφλήσουν το χρέος πιστωτικών καρτών υψηλού επιτοκίου και προσφέρει οικονομική συμβουλευτική, ώστε οι πελάτες να μπορούν να μάθουν να εντοπίζουν τις συμπεριφορές που τους οδήγησαν να συγκεντρώσουν τόσο μεγάλο χρέος.
Αυτό είναι το δάνειο στο οποίο ο Ιππότης είχε πρόσβαση μέσω του Redbud. Είπε ότι δυσκολεύτηκε να πλησιάσει την Redbud στην αρχή επειδή δεν ήθελε να χαρακτηριστεί ως κάποιος που ήταν ανεύθυνος με τα χρήματα. Όμως, είπε, το προσωπικό της εταιρείας την αντιμετώπισε πάντα με σεβασμό και δεν την έκανε να νιώθει ένοχη λόγω της κατάστασής της. Της δίδαξαν για τα επιτόκια και τους τρόπους με τους οποίους έπρεπε να εξοφλήσει το χρέος της για να αποφύγει την καταβολή περισσότερων τόκων για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Αυτά ήταν πράγματα που είπε ότι δεν είχε ξέρει ποτέ πριν.
Η Redbud κατάφερε να δανείσει τον Knight 7,500 $ - τα περισσότερα που προσφέρει ο οργανισμός. Συγκέντρωσε ένα ακόμη σημαντικό κομμάτι του χρέους της σε μια πιστωτική κάρτα που χρεώνει τόκο 0% για ένα χρόνο, ώστε να μπορεί να πληρώσει το κεφάλαιο της. Η Knight ελπίζει ότι θα είναι σε θέση να εξοφλήσει το δάνειο της Redbud και στη συνέχεια να αναχρηματοδοτήσει περισσότερο το χρέος της μαζί τους.
Ο Knight δεν είναι ο μόνος ως άτομο μεσαίου εισοδήματος που αγωνίζεται με σημαντικό χρέος. Ο Humiston είπε ότι πολλοί από τους πελάτες της Redbud εργάζονται σε σταθερές θέσεις εργασίας μεσαίας τάξης και πραγματοποιούν τις πληρωμές τους. Απλώς δεν μπορούν να ξεπεράσουν τα απότομα επιτόκια για να σημειώσουν σημαντική πρόοδο ως προς την απαλλαγή από το χρέος και την οικοδόμηση των περιουσιακών τους στοιχείων.
Η Knight θέλει επίσης να βοηθήσει να μετατοπίσει την αφήγηση σχετικά με το χρέος, και τόνισε ότι η ανάληψη τόσο χρέους όσο αυτή μπορεί να συμβεί σε οποιονδήποτε. Στο παρελθόν, κατόρθωσε να διαχειριστεί το χρέος άλλων ανθρώπων κατά τη διάρκεια τριών προηγούμενων εργασιών, αλλά εξακολουθεί να μπαίνει σε μια τρύπα στην οποία δεν μπορούσε να βγει. Η Redbud την βοήθησε να βρει μια πορεία προς τα εμπρός και είπε ότι άλλα άτομα μπορούν να βοηθηθούν παρομοίως εάν είναι έτοιμοι και πρόθυμοι να αναλάβουν τον έλεγχο της οικονομικής τους ζωής.
«Οι πιστωτικές κάρτες δεν είναι ο διάβολος. το ενδιαφέρον είναι ο διάβολος », είπε ο Knight.
Είναι αισιόδοξη τώρα και είπε ότι «βλέπει ένα φως στο τέλος της σήραγγας». Είπε ότι έχει τα εργαλεία για να την κρατήσει στο δρόμο προς την ελευθερία του χρέους.
«Με την πάροδο του χρόνου, εάν συνεχίζουμε να παίρνουμε εξυπνότερες αποφάσεις, και πραγματικά υποχωρούμε, νομίζω ότι θα φτάσουμε στο σημείο όπου μπορούμε να εξετάσουμε την ιδιοκτησία κατοικίας ή ό, τι κι αν είναι το μεγάλο επόμενο βήμα», δήλωσε ο Knight.
Σχετικά με το Συγγραφέας
Ο Ivy Brashear έγραψε αυτό το άρθρο για ΝΑΙ! Περιοδικό. Ο Ivy είναι ο συντονιστής του Appalachian Transition στο Mountain Association for Community Economic Development. Έχει γράψει για Προβολέας για τη φτώχεια και την ευκαιρία, Huffington Post, να Επόμενη πόλη.
Αυτό το άρθρο αρχικά εμφανίστηκε ΝΑΙ! Περιοδικό. Αυτό το άρθρο χρηματοδοτήθηκε εν μέρει από επιχορήγηση από το One Foundation.
Προτεινόμενα βιβλία: Οικονομικά και καριέρα
Η θεραπεία αναβλητικότητας: 7 βήματα για να σταματήσετε να βάζετε τη ζωή από τον Jeffery Combs.
Η αναβλητικότητα είναι μια επιδημία που μπορεί να εξαλειφθεί μόνο εάν αποκαλυφθούν οι υποκείμενες αιτίες. Ο Τζέφρι Κόμπς, ο ίδιος που αναρρώνει τον ίδιο, θα σας βοηθήσει να ξεπεράσετε την αναβλητικότητα και να επιτύχετε τη ζωή των ονείρων σας με βάση τις εμπειρίες και την έρευνά του.
Κάντε κλικ εδώ για περισσότερες πληροφορίες ή / και για να παραγγείλετε αυτό το βιβλίο στο Amazon.
Cracking the New Job Market: Οι 7 Κανόνες για την πρόσληψη σε οποιαδήποτε οικονομία από τον R. William Holland Ph.D.
Οι κανόνες για την εύρεση επαγγελματικής εργασίας κάποτε φαινόταν σαφείς και ακλόνητοι: καταγράψτε τις καλύτερες στιγμές της καριέρας σας σε ένα βιογραφικό σημείωμα, εξασκήστε απαντήσεις σε τυπικές ερωτήσεις συνέντευξης και κάντε πολλά πρόσωπο με πρόσωπο δικτύωση. Ραγίζοντας τη νέα αγορά εργασίας δείχνει πώς έχουν αλλάξει αυτοί οι κανόνες και παρέχει νέες στρατηγικές για την αναζήτηση εργασίας που λειτουργούν πραγματικά.
Κάντε κλικ εδώ για περισσότερες πληροφορίες ή / και για να παραγγείλετε αυτό το βιβλίο στο Amazon.
Πιάστε τη λύση: Πώς να βρείτε τις καλύτερες απαντήσεις σε καθημερινές προκλήσεις από τον Chris Griffiths και (με) τη Melina Costi.
Η καινοτομία διακρίνει μεταξύ ενός ηγέτη και ενός οπαδού ... Ποιος θέλετε να είστε; GRASP Η Λύση είναι ένας αναζωογονητικός ρεαλιστικός και απλός οδηγός για τη λήψη αποφάσεων και την επίλυση προβλημάτων δημιουργικά. Αν πάντα πίστευες ότι η δημιουργικότητα ήταν όλα χνούδι και καμία ουσία, αυτό το βιβλίο θα σε κάνει να ξανασκεφτείς ...
Κάντε κλικ εδώ για περισσότερες πληροφορίες ή / και για να παραγγείλετε αυτό το βιβλίο στο Amazon.
